Введение
Страхование гражданской ответственности перевозчика является важным элементом системы социальной защиты и обеспечения безопасности на транспорте. В условиях роста пассажирских перевозок и увеличения интенсивности транспортных потоков возрастает значимость механизмов, гарантирующих возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров. Обязательное страхование ответственности перевозчика призвано обеспечить финансовую защиту пострадавших и стимулировать перевозчиков к повышению уровня безопасности.
Современная российская система обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика сформировалась относительно недавно, однако уже накопила практический опыт, требующий научного осмысления. По данным Банка России, в 2024 году страховые премии по ОСГОП составили 2 899,9 млн рублей, увеличившись на 60,4% к предыдущему году, а количество заключённых договоров достигло почти 209,3 тыс., что в 3,7 раза больше, чем в 2023 году. Анализ действующих тарифов, условий выплат и практики урегулирования убытков показывает наличие ряда проблем, связанных с несоответствием тарифной политики реальному уровню рисков и недостаточной дифференциацией страховых тарифов. Это обусловливает необходимость разработки обоснованных предложений по совершенствованию системы страхования.
Настоящая диссертационная работа посвящена исследованию проблем и перспектив развития страхования гражданской ответственности перевозчика, анализу действующей практики и разработке направлений ее совершенствования на основе комплексного подхода, учитывающего экономические, правовые и организационные аспекты.
Актуальность темы
Актуальность исследования определяется возрастающей ролью обязательного страхования ответственности перевозчика в обеспечении защиты прав пассажиров и устойчивости транспортной отрасли. Действующая система страхования, введенная Федеральным законом № 67-ФЗ, требует адаптации к изменяющимся условиям рынка: с 1 сентября 2024 года она распространена на перевозки легковым такси, что привело к резкому росту числа договоров (в 3,7 раза за год) и изменению структуры портфеля. Недостаточная научная проработка вопросов адекватности тарифной политики и эффективности выплатных процедур, а также наличие практических проблем, таких как перекрестное субсидирование и споры при определении размера возмещения, подчеркивают необходимость проведения комплексного исследования, направленного на повышение финансовой устойчивости страховщиков и полноты защиты пассажиров.
Степень разработанности темы
Проблемы страхования ответственности перевозчика рассматриваются в контексте общей теории страхования и риск-менеджмента. Среди зарубежных исследователей, внесших вклад в изучение страхования ответственности и управления рисками, следует отметить Дж. Дикинсона, К. Эрроу, Р. Мертона, Г. Марковица. Отечественная научная школа представлена трудами таких ученых, как А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Л.А. Орланюк-Малицкая, С.В. Ермасов.
Объект и предмет исследования
Объект исследования — Объектом исследования является система обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика в Российской Федерации.
Предмет исследования — Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе формирования и реализации тарифной политики и урегулирования убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика.
Цель и задачи работы
Цель работы — Цель диссертационной работы – выявить проблемы действующей системы обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика и обосновать направления ее развития на основе анализа тарифной и выплатной практики.
Для достижения цели поставлены задачи:
- раскрыть экономическую сущность и правовую природу ответственности перевозчика перед пассажирами;
- определить место обязательного страхования ответственности перевозчика в системе страховых отношений;
- исследовать зарубежный опыт организации обязательного страхования ответственности перевозчиков;
- дать характеристику объекта исследования и его страхового портфеля;
- проанализировать страховые премии, выплаты и убыточность по видам транспорта;
- оценить адекватность страховых тарифов и практики урегулирования убытков;
- разработать предложения по совершенствованию тарифной политики с учетом дифференциации рисков;
- предложить механизм реализации предложений и его нормативно-методическое обеспечение;
- оценить экономическую и социальную эффективность предложенных мер.
Методы исследования
В работе использованы общенаучные методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, сравнительного анализа, статистические методы обработки данных, а также методы экономико-математического моделирования и экспертных оценок.
Теоретическая и практическая значимость
Теоретическая значимость исследования заключается в уточнении содержания страхового риска перевозчика с учетом различий в условиях эксплуатации по видам транспорта, разработке методики оценки адекватности страховых тарифов и обосновании системы дифференцирующих коэффициентов, что вносит вклад в развитие теории страхования ответственности.
Практическая значимость работы состоит в возможности использования предложенных рекомендаций страховыми компаниями для совершенствования тарифной политики и механизма урегулирования убытков, а также органами страхового надзора при корректировке нормативных требований к обязательному страхованию ответственности перевозчика.
Структура работы
Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Во введении обоснована актуальность темы, определены цель, задачи, объект и предмет исследования, сформулированы научная новизна, гипотеза и положения, выносимые на защиту. В первой главе рассмотрены теоретико-методологические основы страхования гражданской ответственности перевозчика. Во второй главе проведен анализ практики страхования на примере конкретного объекта исследования. В третьей главе разработаны направления развития страхования и оценена их эффективность. В заключении изложены основные выводы и рекомендации.