Введение
Страхование туристов, выезжающих за рубеж, является неотъемлемым элементом современной туристской индустрии, обеспечивающим финансовую защиту граждан при наступлении непредвиденных событий за пределами страны постоянного проживания. В условиях глобализации и роста международных туристских потоков значение данного вида страхования существенно возрастает, поскольку оно позволяет минимизировать риски, связанные с медицинскими расходами, утратой багажа, отменой поездки и другими неблагоприятными обстоятельствами. По данным Российского союза туриндустрии, за девять месяцев 2024 года россияне совершили 8,7 млн поездок за рубеж с туристическими целями, что на 23,2% больше, чем за аналогичный период 2023 года. Российский рынок страхования выезжающих туристов демонстрирует устойчивый рост, однако его развитие сопряжено с рядом проблем, требующих научного осмысления и практического решения.
Специфика страхования туристов, выезжающих за рубеж, обусловлена необходимостью учёта требований как российского законодательства, так и нормативных актов принимающих государств, что создаёт дополнительные сложности для страховщиков и страхователей. Недостаточная информированность туристов об условиях страхования, ограниченность страхового покрытия, а также случаи необоснованных отказов в выплатах снижают доверие к данному институту и препятствуют его эффективному функционированию. По итогам 2024 года страховые сборы по страхованию выезжающих за рубеж составили чуть более 17 млрд рублей, тогда как в 2019 году они достигали почти 24 млрд рублей, что свидетельствует о неполном восстановлении рынка после пандемии. В этой связи исследование проблем и перспектив развития страхования туристов, выезжающих за рубеж, приобретает особую актуальность.
Выпускная квалификационная работа посвящена комплексному анализу теоретических основ, современного состояния и направлений совершенствования страхования туристов, выезжающих за рубеж. В работе рассматриваются экономическая сущность и функции страхования в выездном туризме, классификация видов страхования, особенности нормативно-правового регулирования, а также практические аспекты функционирования российского рынка страхования выезжающих туристов. На основе проведённого анализа выявляются ключевые проблемы и разрабатываются рекомендации по их решению.
Актуальность темы
Актуальность темы исследования определяется стремительным ростом международного туризма и, как следствие, увеличением числа российских граждан, выезжающих за рубеж, что повышает значимость страховой защиты их имущественных интересов. В 2024 году россияне совершили за рубеж 11,6 млн поездок с туристическими целями — почти на 25% больше, чем в 2023 году. Вместе с тем, несмотря на наличие обязательного медицинского страхования для получения визы в ряд стран, существующая система страхования туристов характеризуется недостаточным охватом рисков, несоответствием страховых продуктов требованиям принимающих государств и низкой прозрачностью условий для страхователей. Отношение страховых выплат к премиям по страхованию выезжающих за рубеж увеличилось с 28% в 2021 году до 44% в 2024 году, что указывает на рост убыточности и возможные проблемы с качеством андеррайтинга. Это приводит к возникновению конфликтных ситуаций, отказам в выплатах и снижению эффективности страховой защиты, что требует разработки научно обоснованных предложений по совершенствованию данного сегмента страхового рынка.
Степень разработанности темы
Теоретическую основу исследования составляют труды зарубежных и отечественных учёных в области страхования и туризма. Среди зарубежных авторов следует выделить работы К. Блэка, Дж. Диккинсона, П. Цвейфеля, Г. Леви, а среди отечественных — А.П. Архипова, В.Б. Гомелля, Л.А. Орланюк-Малицкой, С.А. Рыбникова.
Объект и предмет исследования
Объект исследования — Объектом исследования является российский рынок страхования туристов, выезжающих за рубеж.
Предмет исследования — Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе страхования туристов, выезжающих за рубеж, и факторы, определяющие его развитие.
Цель и задачи работы
Цель работы — Целью выпускной квалификационной работы является выявление проблем российского рынка страхования туристов, выезжающих за рубеж, и обоснование направлений его развития.
Для достижения цели поставлены задачи:
- раскрыть экономическую сущность и функции страхования в выездном туризме;
- систематизировать виды страхования туристов и охарактеризовать их особенности;
- проанализировать нормативно-правовое регулирование страхования выезжающих за рубеж в России и зарубежных странах;
- провести анализ российского рынка страхования выезжающих туристов: объёмов, структуры и участников;
- оценить страховые продукты, тарифы и выплатную политику страховщиков;
- выявить проблемы страхования туристов: отказы в выплатах, недостаточный охват рисков, несоответствие требованиям принимающих стран;
- разработать предложения по совершенствованию страховых продуктов и расширению покрытия рисков;
- сформулировать рекомендации страховым компаниям и туроператорам по организации страхования выезжающих;
- обосновать предложения по развитию нормативного регулирования и защите интересов туристов.
Методы исследования
В процессе исследования применялись общенаучные методы: анализ и синтез, сравнение, обобщение, системный подход, а также специальные методы: статистический анализ, экспертные оценки, изучение нормативных документов.
Теоретическая и практическая значимость
Теоретическая значимость работы заключается в систематизации научных представлений о страховании туристов, выезжающих за рубеж, уточнении его экономической сущности и классификации видов, а также в выявлении особенностей нормативно-правового регулирования в России и за рубежом.
Практическая значимость исследования состоит в возможности использования разработанных рекомендаций страховыми компаниями и туроператорами для улучшения качества страховых продуктов и повышения удовлетворённости туристов, а также органами государственной власти при совершенствовании законодательства в сфере страхования выезжающих за рубеж.
Структура работы
Работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы и приложений. В первой главе рассматриваются теоретические основы страхования туристов, выезжающих за рубеж. Вторая глава посвящена анализу практики страхования на российском рынке. В третьей главе разрабатываются направления развития страхования туристов, выезжающих за рубеж.