Введение
Потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынка, обеспечивающим удовлетворение текущих потребностей населения в товарах и услугах и стимулирующим совокупный спрос. Для коммерческого банка потребительские кредиты выступают важным источником процентных доходов и инструментом расширения клиентской базы, однако одновременно они сопряжены с повышенным кредитным риском, обусловленным массовостью и относительной необеспеченностью таких ссуд. По данным Банка России, в 2024 году объём необеспеченных потребительских кредитов вырос на 11,2%, что свидетельствует о сохраняющемся спросе населения на заёмные средства, несмотря на ужесточение регулирования. В условиях насыщения рынка и усиления конкуренции между кредитными организациями эффективность политики потребительского кредитования становится ключевым фактором устойчивости и прибыльности банка.
Современная конкурентная среда российского банковского сектора характеризуется активным ценовым и неценовым соперничеством за заёмщика, распространением цифровых каналов продаж и персонализацией кредитных предложений. При этом регуляторные требования ужесточаются: доля необеспеченных потребительских кредитов с показателем долговой нагрузки выше 50% в новых выдачах снизилась с 57% в III квартале 2023 года до 28% в III квартале 2024 года, что отражает стремление Банка России ограничить рост закредитованности граждан. В этих условиях банк, стремящийся сохранить и укрепить свои позиции, должен не только оперативно реагировать на действия конкурентов, но и системно совершенствовать собственную кредитную политику: оптимизировать продуктовую линейку, совершенствовать методы оценки платёжеспособности клиентов, управлять качеством кредитного портфеля и повышать клиентоориентированность процессов кредитования.
Таким образом, исследование теоретических и прикладных аспектов формирования и реализации политики потребительского кредитования банка с учётом факторов конкурентной среды представляет значительный научный и практический интерес. Выявление сильных и слабых сторон действующей политики конкретного банка, сопоставление её параметров с предложениями основных конкурентов и разработка на этой основе обоснованных направлений совершенствования позволяют повысить конкурентоспособность кредитной организации и качество её кредитного портфеля.
Актуальность темы
Актуальность темы обусловлена возрастающей ролью потребительского кредитования в экономике и одновременным ужесточением конкуренции на рынке банковских услуг. По данным Банка России, в I квартале 2025 года портфель необеспеченных потребительских кредитов сократился на 1,4%, а доля проблемных кредитов в этом сегменте на 1 октября 2025 года достигла 12,9%, увеличившись на 5 процентных пунктов за 12 месяцев, что указывает на рост кредитных рисков. Рост закредитованности населения и повышение требований регулятора к оценке рисков вынуждают банки пересматривать подходы к формированию кредитной политики, искать баланс между доходностью и рискованностью операций, а также разрабатывать продукты, отвечающие меняющимся предпочтениям клиентов. В этих условиях научно обоснованное совершенствование политики потребительского кредитования становится необходимым условием сохранения конкурентоспособности и финансовой устойчивости банка.
Степень разработанности темы
Теоретическую базу исследования составляют труды зарубежных и отечественных учёных в области банковского дела, кредитования и банковской конкуренции. Среди зарубежных авторов следует выделить П. Роуза, Дж. Синки, Ф. Мишкина, Т. Коха. Среди отечественных исследователей необходимо отметить О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазову, Л.П. Кроливецкую, Е.Ф. Жукова.
Объект и предмет исследования
Объект исследования — Объектом исследования является политика потребительского кредитования коммерческого банка.
Предмет исследования — Предметом исследования выступают экономические и организационные отношения, возникающие в процессе формирования и реализации политики потребительского кредитования банка в конкурентной среде.
Цель и задачи работы
Цель работы — Целью курсовой работы является разработка направлений совершенствования политики потребительского кредитования банка на основе анализа её текущего состояния и конкурентной позиции банка на рынке.
Для достижения цели поставлены задачи:
- раскрыть сущность, виды и роль потребительского кредита в деятельности банка;
- изучить кредитную политику банка и механизм её реализации в сегменте потребительского кредитования;
- проанализировать конкуренцию на рынке потребительского кредитования и факторы конкурентоспособности кредитных продуктов;
- провести анализ портфеля потребительских кредитов банка по составу, динамике и качеству;
- оценить конкурентную позицию банка на рынке потребительского кредитования;
- обосновать направления совершенствования политики потребительского кредитования банка.
Методы исследования
В процессе исследования применялись общенаучные методы: анализ и синтез, сравнение, системный подход, классификация, а также специальные методы экономического анализа: горизонтальный и вертикальный анализ, коэффициентный анализ, метод группировок и табличного представления данных.
Теоретическая и практическая значимость
Теоретическая значимость работы состоит в систематизации и уточнении теоретических положений о сущности потребительского кредита, содержании кредитной политики банка и факторах конкурентоспособности кредитных продуктов в современных условиях.
Практическая значимость заключается в возможности использования предложенных направлений совершенствования политики потребительского кредитования в деятельности коммерческих банков для повышения их конкурентоспособности и улучшения качества кредитного портфеля.
Структура работы
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. В первой главе рассматриваются теоретические основы политики потребительского кредитования банка: сущность и виды потребительского кредита, содержание кредитной политики и механизм её реализации, а также особенности конкуренции на рынке потребительского кредитования. Вторая глава посвящена анализу политики потребительского кредитования банка: проводится анализ портфеля потребительских кредитов, оценивается конкурентная позиция банка и разрабатываются направления совершенствования кредитной политики.