Развитие цифровых технологий в банковской сфере России

«РАЗВИТИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ РОССИИ»

Аннотация: В статье рассматриваются основные тенденции развития цифровых технологий в банковской сфере России. Анализируются преимущества и недостатки цифровизации, а также проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки в процессе внедрения инновационных решений. Особое внимание уделяется влиянию цифровизации на структуру и объем предоставляемых банковских услуг, а также на поведение и предпочтения потребителей. Приводятся статистические данные, иллюстрирующие рост доли безналичных платежей и увеличение количества пользователей дистанционных каналов обслуживания. Отмечается, что цифровая трансформация открывает новые возможности для банков по повышению эффективности деятельности и укреплению конкурентных позиций. В заключение даются рекомендации по решению существующих проблем и дальнейшему развитию цифровизации в банковском секторе.

Ключевые слова: цифровизация, банковская сфера, искусственный интеллект, роботизация, дистанционное обслуживание.

Развитие цифровых технологий является одной из ключевых тенденций современной экономики, и банковский сектор не является исключением. Внедрение инновационных решений, таких как мобильный банкинг, искусственный интеллект и блокчейн, способствует повышению эффективности и конкурентоспособности банков, а также улучшению качества обслуживания клиентов [5, c. 365].

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью изучения текущего состояния и перспектив цифровизации банковского сектора России в условиях глобальной цифровой трансформации. Согласно данным Центрального банка РФ, доля дистанционных банковских услуг в России постоянно растет, и на начало 2023 года составила более 70% от общего объема банковских операций [8]. Это свидетельствует о высокой значимости цифровых технологий для развития банковской системы страны.

Кроме того, пандемия COVID-19 ускорила процесс цифровизации банковской сферы, так как многие клиенты были вынуждены перейти на дистанционное обслуживание. В этой связи исследование текущего состояния и перспектив развития цифровых технологий в банковском секторе России приобретает особую актуальность.

Текущее состояние цифровизации банковского сектора России находится на стадии активного развития и трансформации. В последние годы российские банки все больше внимания уделяют внедрению современных цифровых технологий, стремясь повысить эффективность своей деятельности, улучшить качество обслуживания клиентов и идти в ногу с мировыми тенденциями в этой сфере.

Анализируя уровень внедрения цифровых технологий в российских банках, можно отметить значительный прогресс по сравнению с ситуацией еще несколько лет назад. Многие крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф Банк и другие, активно инвестируют в развитие своей цифровой инфраструктуры и внедряют инновационные решения в различных аспектах своей деятельности [1, c. 110].

Одним из ключевых направлений цифровизации банковского сектора является развитие дистанционных каналов обслуживания клиентов. Сегодня практически все крупные банки в России предлагают своим клиентам возможность управлять своими счетами, проводить платежи и переводы, оформлять кредиты и вклады через мобильные приложения и интернет-банкинг. Согласно данным Центрального банка РФ, на начало 2023 года доля дистанционных банковских услуг в России составила более 70% от общего объема банковских операций, что свидетельствует о высокой востребованности и популярности цифровых каналов обслуживания среди клиентов [8].

Цифровая трансформация банковской сферы открывает новые возможности как для самих банков, так и для их клиентов. Внедрение инновационных технологий позволяет банкам оптимизировать свои бизнес-процессы, снизить издержки и предложить клиентам более персонализированный и удобный сервис. Например, использование искусственного интеллекта и машинного обучения помогает банкам анализировать большие объемы данных о клиентах, выявлять их потребности и предпочтения, и на основе этого предлагать индивидуальные финансовые решения. Блокчейн технологии, в свою очередь, обеспечивают высокий уровень безопасности и прозрачности финансовых транзакций, что повышает доверие клиентов к банковской системе. Кроме того, развитие мобильного банкинга и онлайн-платежей дает клиентам возможность управлять своими финансами в любое время и в любом месте, экономя время и усилия.

Другим важным аспектом цифровизации банковского сектора является внедрение технологий искусственного интеллекта и машинного обучения. Многие банки используют эти технологии для автоматизации процессов принятия решений, оценки кредитных рисков, выявления мошеннических операций, персонализации предложений для клиентов и повышения качества клиентского сервиса. Например, Сбербанк активно развивает свою платформу искусственного интеллекта "Интеллектуальная система управления рисками" (ИСУР), которая позволяет в режиме реального времени анализировать большие объемы данных и выявлять потенциальные риски для банка.

Блокчейн и распределенные реестры - еще одно перспективное направление цифровизации банковского сектора. Эти технологии позволяют повысить безопасность, прозрачность и эффективность межбанковских операций, а также открывают новые возможности для создания инновационных финансовых продуктов и услуг. Некоторые российские банки уже экспериментируют с применением блокчейна в таких областях, как торговое финансирование, факторинг, учет векселей и др.

Сравнивая уровень цифровизации банковского сектора России с мировыми тенденциями, можно отметить, что, несмотря на значительный прогресс в последние годы, российские банки пока еще отстают от своих зарубежных коллег по некоторым показателям. Например, по данным консалтинговой компании McKinsey, доля цифровых продаж банковских продуктов в России составляет около 15%, в то время как в странах Западной Европы и США этот показатель достигает 40-50%. Кроме того, в России пока еще недостаточно развиты некоторые инновационные направления, такие как Open Banking (открытый банкинг) и Banking-as-a-Service (банкинг как услуга), которые активно развиваются в других странах.

Тем не менее, многие эксперты отмечают, что по темпам цифровизации банковского сектора Россия опережает многие другие страны. Этому способствуют как государственная политика в области цифровой экономики, так и высокая конкуренция на рынке банковских услуг, которая стимулирует банки внедрять инновации и улучшать клиентский сервис. Кроме того, в России наблюдается высокий уровень проникновения мобильного интернета и смартфонов, что создает благоприятные условия для развития мобильного банкинга и других цифровых услуг.

Внедрение цифровых технологий в банковской сфере привело к значительным изменениям в структуре и объеме предоставляемых услуг. По данным Банка России, доля безналичных платежей в общем объеме транзакций физических лиц выросла с 39,6% в 2015 году до 70,3% в 2020 году (Таблица 2) [2, c. 8]. При этом количество платежей, совершенных через сеть Интернет и мобильные устройства, увеличилось за тот же период более чем в 5 раз – с 10,8 млрд до 56,8 млрд транзакций [1, c. 112]. Это свидетельствует о растущей популярности дистанционных каналов обслуживания среди клиентов банков.

Таблица 2 – Доля безналичных платежей в общем объеме транзакций физических лиц в России, %

Одновременно с ростом объема безналичных операций наблюдается и увеличение количества активных пользователей систем интернет- и мобильного банкинга. По данным исследования консалтинговой компании Deloitte, в 2020 году доля взрослого населения России, пользующегося цифровыми банковскими услугами, достигла 55%, что на 23 процентных пункта выше показателя 2018 года (Таблица 3). Ожидается, что к 2025 году этот показатель превысит 80%, что будет соответствовать уровню наиболее развитых стран [10, c. 37].

Таблица 3 – Доля взрослого населения России, пользующегося цифровыми банковскими услугами, %

Стремительная цифровизация банковской сферы способствует не только повышению доступности и удобства финансовых услуг для клиентов, но и открывает новые возможности для самих банков. Благодаря использованию технологий искусственного интеллекта и анализа больших данных банки могут лучше понимать потребности и предпочтения своих клиентов, предлагать им персонализированные продукты и услуги. Применение роботизации и автоматизации бизнес-процессов позволяет существенно сократить издержки и повысить эффективность операционной деятельности банков. При этом развитие дистанционных каналов обслуживания дает возможность охватить новые сегменты клиентов, в том числе в удаленных и малонаселенных регионах. Все это способствует укреплению конкурентных позиций банков и повышению их финансовой устойчивости в долгосрочной перспективе.

Итак, можно сказать, что текущее состояние цифровизации банковского сектора России характеризуется активным внедрением современных технологий, развитием дистанционных каналов обслуживания и ростом доли цифровых операций. Несмотря на некоторое отставание от мировых лидеров по отдельным показателям, российские банки демонстрируют высокие темпы цифровой трансформации и стремятся соответствовать лучшим мировым практикам.

Цифровизация банковской сферы является неотъемлемой частью трансформации финансового сектора в современных условиях. Внедрение инновационных технологий позволяет банкам оптимизировать бизнес-процессы, повышать качество обслуживания клиентов и предлагать новые продукты и услуги. Однако, несмотря на растущую популярность цифровых банковских сервисов, некоторые банки все еще не в полной мере удовлетворяют спрос на мобильные задачи, такие как оплата счетов и погашение вознаграждений. Это может привести к оттоку клиентов, особенно среди молодого поколения, которое предпочитает использовать мобильные приложения для управления своими финансами.

В то же время, цифровые банки, или необанки, активно завоевывают рынок, предлагая полностью дистанционное обслуживание и инновационные решения. Чтобы сохранить конкурентоспособность, традиционным банкам необходимо стремиться к упрощению, модернизации и повышению гибкости своих систем, а также передавать вспомогательные функции на аутсорсинг для оптимизации расходов.

Цифровая трансформация банковской сферы порождает целый спектр новых опасностей, наиболее заметными из которых являются киберугрозы. Усиление взаимосвязанности между заинтересованными сторонами банковской деятельности, внедрение новых технологий и зависимость от устаревшей инфраструктуры в совокупности повышают восприимчивость банков к киберуязвимостям. Следовательно, организация мероприятий по снижению киберрисков становится ключевым фактором, определяющим формирование бизнес-методологий, стратегических рамок и новаторских инноваций в банковской сфере. Банкам крайне важно увеличить инвестиции в кибербезопасность, создать механизмы превентивного надзора за киберрисками и развивать сотрудничество с другими участниками рынка и регулирующими органами.

Как свидетельствуют исследования, проведенные Банком России, технологический ландшафт отечественных банков подчеркивает значительный спрос на различные инновации. Наиболее востребованные технологии включают аналитику больших данных, автоматизацию бизнес-процессов, чат-ботов, оптическое распознавание символов, искусственный интеллект, Интернет вещей, виртуальную и дополненную реальность, а также блокчейн. Более пятидесяти процентов банков уже внедрили робототехнику и оптическое распознавание, чтобы упростить оцифровку документов и повысить качество обслуживания, ориентированного на клиента.

Кроме того, активно развиваются такие инновационные технологии, как бесконтактные платежи, биометрическая идентификация, виртуальная ипотека и др.

Пандемия COVID-19 ускорила процесс цифровой трансформации банковского сектора, заставив банки и их клиентов функционировать в новой реальности. Банки были вынуждены быстро адаптироваться к изменившимся условиям, расширяя спектр онлайн-услуг и технологий дистанционного обслуживания. В ближайшие годы ожидается дальнейшее развитие IT-технологий в сфере банковского обслуживания физических лиц, в частности, интеграция роботизации, оптического распознавания и искусственного интеллекта.

Цифровизация банковского сектора имеет ряд положительных социально-экономических эффектов. Она способствует ускорению проведения банковских операций, оптимизации бизнес-процессов, повышению доступности финансовых услуг для населения. Кроме того, рост спроса на технические специальности приведет к притоку новых кадров и усилению конкуренции, что положительно скажется на качестве подготовки специалистов и темпах развития отрасли.

Примером успешной цифровой трансформации в банковском секторе является Тинькофф Банк, который изначально сделал ставку на развитие виртуального обслуживания клиентов вместо создания обширной сети отделений. Сегодня Тинькофф Банк занимает лидирующие позиции среди виртуальных банков, предлагая своим клиентам широкий спектр финансовых услуг, включая инвестиционную деятельность, полностью в дистанционном формате [7, c. 68].

В долгосрочной перспективе цифровизация может привести к фундаментальным изменениям в структуре банковского сектора. С ростом популярности виртуальных банков и онлайн-сервисов традиционные банки с физическими отделениями могут столкнуться с оттоком клиентов. Это поставит перед малыми банками выбор: либо объединяться с крупными игроками рынка, либо прекращать свою деятельность.

Таким образом, цифровая трансформация является неизбежным процессом для банковского сектора в условиях быстро меняющейся технологической среды и растущих потребностей клиентов. Банкам необходимо продолжать инвестировать в развитие инновационных технологий, оптимизировать бизнес-процессы и повышать качество обслуживания, чтобы сохранить конкурентоспособность в новых реалиях рынка. При этом особое внимание должно уделяться вопросам кибербезопасности и управления рисками, связанными с внедрением новых технологий. От того, насколько успешно банки смогут адаптироваться к вызовам цифровой эпохи, будет зависеть их дальнейшее развитие и место в финансовой системе будущего.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гелдиева, Х. Рост цифровых технологий в развитии банковской сферы / Х. Гелдиева // A Posteriori. – 2023. – № 5. – С. 110-113. – EDN MMYPGM.
2. Гордина, В. В. Основные тенденции развития цифровых технологий в банковской сфере России / В. В. Гордина // Давыдовские чтения. Тренды и перспективы цифровой экономики: финансовые технологии и безопасность: Материалы I Всероссийской научно-практической конференции, Орёл, 20 июня 2022 года. – Орёл: Орловский государственный университет имени И.С. Тургенева, 2022. – С. 5-13. – EDN ECSAKA.
3. Еремина, О. И. Развитие цифровых технологий в сфере банковского обслуживания физических лиц / О. И. Еремина, О. В. Кулагина // Контентус. – 2020. – № 12(101). – С. 31-36. – DOI 10.24411/2658-6932-2020-10116. – EDN TNBLGJ.
4. Ершова, Е. Ю. Методологические основы развития цифровых технологий в сфере дистанционного банковского обслуживания / Е. Ю. Ершова // Исторические, философские, методологические проблемы современной науки: сборник статей 5-й Международной научной конференции молодых ученых, Курск, 22 мая 2022 года. – Курск: Юго-Западный государственный университет, ЗАО «Университетская книга», 2022. – С. 247-253. – EDN SNZAJS.
5. Зверев, А. В. Цифровизация банковского сектора: современное состояние и перспективы развития / А. В. Зверев, М. А. Ермакова // Финансы и кредит. – 2021. – Т. 27, № 2. – С. 365-379.
6. Коста, Е. В. Влияние развития цифровых технологий на банковскую сферу / Е. В. Коста // Евразийское Научное Объединение. – 2021. – № 5-3(75). – С. 210-212. – EDN BLOWDQ.
7. Сурова, Е. Ю. Перспективы развития цифровых технологий в сфере банковских услуг / Е. Ю. Сурова, А. С. Ветров // Социальные науки. – 2020. – № 4(31). – С. 68-77. – EDN TUBMRZ.
8. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 27.03.2024).
9. Цифровые технологии в российской экономике / К.О. Вишневский, Л.М. Гохберг, В.В. Дементьев и др.; под ред. Л.М. Гохберга; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». – М.: НИУ ВШЭ, 2021. – 116 с.
10. Digital technologies in the Russian economy / K.O. Vishnevsky, L.M. Gokhberg, V.V. Dementiev, etc.; edited by L.M. Gokhberg; Nats. research. un-t "Higher School of Economics". – M.: HSE, 2021. – 116 p.
11. "DEVELOPMENT OF DIGITAL TECHNOLOGIES IN THE BANKING SECTOR OF RUSSIA"
12. Abstract: The article discusses the main trends in the development of digital technologies in the banking sector of Russia. The advantages and disadvantages of digitalization are analyzed, as well as the problems faced by commercial banks in the process of implementing innovative solutions. Special attention is paid to the impact of digitalization on the structure and volume of banking services provided, as well as on consumer behavior and preferences. The statistical data illustrating the growth of the share of non-cash payments and the increase in the number of users of remote service channels are presented. It is noted that digital transformation opens up new opportunities for banks to improve their efficiency and strengthen their competitive positions. In conclusion, recommendations are given on how to solve existing problems and further develop digitalization in the banking sector.
13. Keywords: digitalization, banking, artificial intelligence, robotization, remote service.
14. The development of digital technologies is one of the key trends in the modern economy, and the banking sector is no exception. The introduction of innovative solutions, such as mobile banking, artificial intelligence and blockchain, contributes to improving the efficiency and competitiveness of banks, as well as improving the quality of customer service [5, p. 365].
15. The relevance of the research topic is due to the need to study the current state and prospects of digitalization of the Russian banking sector in the context of global digital transformation. According to the Central Bank of the Russian Federation, the share of remote banking services in Russia is constantly growing, and at the beginning of 2023 amounted to more than 70% of the total volume of banking transactions [8]. This indicates the high importance of digital technologies for the development of the country's banking system.
16. In addition, the COVID-19 pandemic accelerated the digitalization of the banking sector, as many customers were forced to switch to remote service. In this regard, the study of the current state and prospects for the development of digital technologies in the Russian banking sector is becoming particularly relevant.
17. The current state of digitalization of the Russian banking sector is at the stage of active development and transformation. In recent years, Russian banks have been paying more and more attention to the introduction of modern digital technologies, striving to increase the efficiency of their activities, improve the quality of customer service and keep up with global trends in this area.
18. Analyzing the level of digital technology adoption in Russian banks, we can note significant progress compared to the situation a few years ago. Many large banks, such as Sberbank, VTB, Alfa-Bank, Tinkoff Bank and others, actively invest in the development of their digital infrastructure and implement innovative solutions in various aspects of their activities [1, p. 110].
19. One of the key areas of digitalization of the banking sector is the development of remote customer service channels. Today, almost all major banks in Russia offer their customers the opportunity to manage their accounts, make payments and transfers, make loans and deposits through mobile applications and online banking. According to the Central Bank of the Russian Federation, at the beginning of 2023, the share of remote banking services in Russia amounted to more than 70% of the total volume of banking operations, which indicates the high demand and popularity of digital service channels among customers [8].
20. The digital transformation of the banking sector opens up new opportunities for both banks and their customers. The introduction of innovative technologies allows banks to optimize their business processes, reduce costs and offer customers a more personalized and convenient service. For example, the use of artificial intelligence and machine learning helps banks analyze large amounts of customer data, identify their needs and preferences, and based on this, offer customized financial solutions. Blockchain technologies, in turn, provide a high level of security and transparency of financial transactions, which increases customer confidence in the banking system. In addition, the development of mobile banking and online payments gives customers the opportunity to manage their finances anytime, anywhere, saving time and effort.
21. Another important aspect of digitalization of the banking sector is the introduction of artificial intelligence and machine learning technologies. Many banks use these technologies to automate decision-making processes, assess credit risks, identify fraudulent transactions, personalize customer offers and improve the quality of customer service. For example, Sberbank is actively developing its artificial intelligence platform "Intelligent Risk Management System" (ISMS), which allows real-time analysis of large amounts of data and identification of potential risks for the bank.
22. Blockchain and distributed registries are another promising area of digitalization of the banking sector. These technologies make it possible to increase the security, transparency and efficiency of interbank transactions, as well as open up new opportunities for creating innovative financial products and services. Some Russian banks are already experimenting with the use of blockchain in areas such as trade finance, factoring, bill accounting, etc.
23. Comparing the level of digitalization of the Russian banking sector with global trends, it can be noted that, despite significant progress in recent years, Russian banks are still lagging behind their foreign counterparts in some indicators. For example, according to the McKinsey consulting company, the share of digital sales of banking products in Russia is about 15%, while in Western Europe and the United States this figure reaches 40-50%. In addition, some innovative areas are still underdeveloped in Russia, such as Open Banking and Banking-as-a-Service, which are actively developing in other countries.
24. Nevertheless, many experts note that Russia is ahead of many other countries in terms of digitalization of the banking sector. This is facilitated by both government policy in the field of digital economy and high competition in the banking services market, which encourages banks to innovate and improve customer service. In addition, Russia has a high level of mobile Internet and smartphone penetration, which creates favorable conditions for the development of mobile banking and other digital services.
25. The introduction of digital technologies in the banking sector has led to significant changes in the structure and scope of services provided. According to the Bank of Russia, the share of non-cash payments in the total volume of transactions of individuals increased from 39.6% in 2015 to 70.3% in 2020 (Table 2) [2, p. 8]. At the same time, the number of payments made via the Internet and mobile devices increased more than 5 times over the same period – from 10.8 billion to 56.8 billion transactions [1, p. 112]. This indicates the growing popularity of remote service channels among bank customers.
26. Table 1 - Share of non-cash payments in the total volume of transactions of individuals in Russia, %

Year	Share of non-cash payments
2015	39.6
2016	47.4
2017	54.8
2018	61.5
2019	65.3
2020	70.3

27. Simultaneously with the growth in the volume of non-cash transactions, there is also an increase in the number of active users of Internet and mobile banking systems. According to a study by the consulting company Deloitte, in 2020 the share of the adult population of Russia using digital banking services reached 55%, which is 23 percentage points higher than in 2018 (Table 3). It is expected that by 2025 this figure will exceed 80%, which will correspond to the level of the most developed countries [10, p. 37].
28. Table 2 - Share of adult population in Russia using digital banking services, %

Year	Share of digital banking services users
2018	32
2019	45
2020	55
2025 (forecast)	>80

29. The rapid digitalization of the banking sector contributes not only to increasing the accessibility and convenience of financial services for customers, but also opens up new opportunities for banks themselves. Thanks to the use of artificial intelligence technologies and big data analysis, banks can better understand the needs and preferences of their customers and offer them personalized products and services. The use of robotics and automation of business processes can significantly reduce costs and improve the efficiency of banks' operational activities. At the same time, the development of remote service channels makes it possible to reach new customer segments, including in remote and sparsely populated regions. All this contributes to strengthening the competitive positions of banks and increasing their financial stability in the long term.
30. Summing up, we can say that the current state of digitalization of the Russian banking sector is characterized by the active introduction of modern technologies, the development of remote service channels and an increasing share of digital transactions. Despite lagging behind the world leaders in some indicators, Russian banks demonstrate high rates of digital transformation and strive to comply with the best international practices.
31. Digitalization of the banking sector is an integral part of the transformation of the financial sector in modern conditions. The introduction of innovative technologies allows banks to optimize business processes, improve the quality of customer service and offer new products and services. However, despite the growing popularity of digital banking services, some banks still do not fully meet the demand for mobile tasks such as paying bills and paying off rewards. This can lead to an outflow of customers, especially among the younger generation, who prefer to use mobile applications to manage their finances.
32. At the same time, digital banks, or neobanks, are actively conquering the market by offering fully remote services and innovative solutions. To remain competitive, traditional banks need to strive to simplify, modernize and increase the flexibility of their systems, as well as outsource support functions to optimize costs.
33. The digital transformation of the banking realm brings forth a spectrum of novel perils, prominently marked by cyber threats. Enhanced interconnectedness among banking stakeholders, the infusion of emerging technologies, and reliance on antiquated infrastructures collectively augment banks' susceptibility to cyber vulnerabilities. Consequently, the orchestration of cyber risk mitigation emerges as a pivotal determinant in shaping business methodologies, strategic frameworks, and pioneering innovations within the banking domain. It is imperative for banks to amplify investments in cybersecurity, instate mechanisms for preemptive cyber risk oversight, and foster collaborations with fellow market participants and regulatory bodies.
34. As evidenced by research conducted by the Bank of Russia, the technological landscape within domestic banks underscores a significant demand for various innovations. Predominantly sought-after technologies include big data analytics, business process automation, chatbots, optical character recognition, artificial intelligence, the Internet of Things, virtual and augmented reality, alongside blockchain. Over fifty percent of banks have already embraced robotics and optical recognition to streamline document digitization and bolster customer-centric services.
35. In addition, innovative technologies such as contactless payments, biometric identification, virtual mortgages, etc. are actively developing.
36. The COVID-19 pandemic has accelerated the process of digital transformation of the banking sector, forcing banks and their customers to function in a new reality. Banks were forced to adapt quickly to the changed conditions, expanding the range of online services and remote service technologies. In the coming years, further development of IT technologies in the field of banking services for individuals is expected, in particular, the integration of robotics, optical recognition and artificial intelligence.
37. Digitalization of the banking sector has a number of positive socio-economic effects. It helps to accelerate banking operations, optimize business processes, and increase the availability of financial services to the public. In addition, the growing demand for technical specialties will lead to an influx of new personnel and increased competition, which will have a positive impact on the quality of training and the pace of development of the industry.
38. An example of successful digital transformation in the banking sector is Tinkoff Bank, which initially relied on the development of virtual customer service instead of creating an extensive network of branches. Today, Tinkoff Bank holds a leading position among virtual banks, offering its clients a wide range of financial services, including investment activities, completely in a remote format [7, p. 68].
39. In the long term, digitalization can lead to fundamental changes in the structure of the banking sector. With the growing popularity of virtual banks and online services, traditional banks with physical branches may face an outflow of customers. This will give small banks a choice: either to merge with major market players, or to cease their activities.
40. Thus, digital transformation is an inevitable process for the banking sector in a rapidly changing technological environment and growing customer needs. Banks need to continue investing in the development of innovative technologies, optimize business processes and improve the quality of service in order to remain competitive in the new realities of the market. At the same time, special attention should be paid to cybersecurity and risk management related to the introduction of new technologies. How successfully banks will be able to adapt to the challenges of the digital age will determine their further development and place in the financial system of the future.
41. REFERENCES
42. Geldieva, H. (2023). Growth of digital technologies in the development of the banking sector. A Posteriori, 5, 110-113. EDN MMYPGM.
43. Gordina, V. V. (2022). Main trends in the development of digital technologies in the banking sector of Russia. In Davydov Readings. Trends and Prospects of the Digital Economy: Financial Technologies and Security: Proceedings of the I All-Russian Scientific and Practical Conference, Orel, June 20, 2022 (pp. 5-13). Orel: Orel State University named after I.S. Turgenev. EDN ECSAKA.
44. Eremina, O. I., & Kulagina, O. V. (2020). Development of digital technologies in the field of banking services for individuals. Contentus, 12(101), 31-36. https://doi.org/10.24411/2658-6932-2020-10116. EDN TNBLGJ.
45. Ershova, E. Yu. (2022). Methodological foundations for the development of digital technologies in the field of remote banking services. In Historical, Philosophical, Methodological Problems of Modern Science: Collection of Articles of the 5th International Scientific Conference of Young Scientists, Kursk, May 22, 2022 (pp. 247-253). Kursk: Southwestern State University, ZAO "University Book". EDN SNZAJS.
46. Zverev, A. V., & Ermakova, M. A. (2021). Digitalization of the banking sector: Current state and development prospects. Finance and Credit, 27(2), 365-379.
47. Costa, E. V. (2021). The impact of digital technology development on the banking sector. Eurasian Scientific Association, 5-3(75), 210-212. EDN BLOWDQ.
48. Surova, E. Yu., & Vetrov, A. S. (2020). Prospects for the development of digital technologies in the field of banking services. Social Sciences, 4(31), 68-77. EDN TUBMRZ.
49. Official website of the Central Bank of the Russian Federation. Retrieved March 27, 2024, from https://www.cbr.ru/
50. Vishnevsky, K. O., Gokhberg, L. M., Dementiev, V. V., et al. (2021). Digital technologies in the Russian economy. Edited by L. M. Gokhberg; Nats. research. un-t "Higher School of Economics". Moscow: HSE.
51. Vishnevsky, K. O., Gokhberg, L. M., Dementiev, V. V., et al. (2021). Digital technologies in the Russian economy. Edited by L. M. Gokhberg; Nats. research. un-t "Higher School of Economics". Moscow: HSE.