Особенности обязательного и добровольного медицинского страхования

Введение

О здоровье человек начинает думать только тогда, когда он почувствует себя плохо. Менталитет россиян парадоксален: люди в первую очередь думают о сохранности своего имущества (страхуют автомобили, дома, квартиры) и в последнюю очередь – о собственном здоровье и жизни.

Наше государство в определённой степени позаботилось о своих гражданах и помогло им получить бесплатную медицинскую помощь путем введения в России обязательного медицинского страхования. Однако ОМС не способно в полном объеме обеспечить людей качественными и доступными медицинскими услугами.

Наиболее дорогие операции и лечение приходится гражданам оплачивать за свой счет, не говоря уже об очередях в больницах и поликлиниках, работающих по программе ОМС.

Предметом исследования являются ОМС и ДМС в РФ.

Объектом работы являются особенности функционирования ОМС и ДМС в РФ.

Цель работы изучить особенности ОМС и ДМС в РФ, это достигается путем решения следующих задач:

• Проанализировать основные характеристики ОМС и ДМС;
• Выделить преимущества и недостатки ОМС и ДМС;
• Изучить проблемы развития ОМС и ДМС;
• Исследовать перспективные пути развития ОМС и ДМС в РФ.

В данном исследовании используются следующие методы: изучение и анализ научной литературы по вопросам особенностей обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования, сравнение различных точек зрения, а так же ознакомление со статистическими данными и их анализ.

Сравнительная характеристика ОМС и ДМС в РФ

Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

В России обязательное и добровольное медицинское страхование существуют параллельно и являются дополнением друг друга.

Общая черта ОМС и ДМС - договорная основа отношений между участниками - страховщиком, страхователем и медицинской организацией, основное различие заключается в исполнении: обязательное страхование - в силу закона, а добровольное - в рамках заключенного страхового договора. Каждая из этих форм страхования имеет свои особенности.

ОМС имеет основные черты государственного страхования, оно распространяется на все население России и гарантирует фиксированный объем медицинских услуг и имеет ясно видимые условия оказания помощи застрахованным.

В отличие от ОМС, ДМС является не обязательным и более полным. ДМС предполагает дополнительные медицинские услуги, которые не включены в программы ОМС [4, c. 328].

Цель ДМС заключается в оказании гарантированной помощи клиентам в случае заболевания, травмы и иного повреждения здоровья, в полном объеме. Главным недостатком добровольного медицинского страхования является то, что не все страховщики снабжены в полном объеме медицинским оборудованием и лекарствами. Это связано с тем, что стоимость подобных медицинских услуг является дорогостоящей. В ДМС, в отличие от ОМС, объем оказываемых услуг и программа страхования всегда индивидуальны [2, c. 3].

Проблемы ОМС и ДМС

Без сомнения программы, как и обязательного, так и добровольного медицинского страхования обеспечивают благоприятные условия для населения. Однако в настоящее время медицинское страхование в Российской Федерации недостаточно развито, застрахованные лица не получают качественной медицинской помощи и всего объема услуг, предусмотренных ОМС и ДМС.

Причинами этого является:

• Недостаточное финансирование здравоохранения, что приводит к ухудшению состояния здоровья населения, так как в связи с неравенством между слоями населения не каждый может позволить себе оплатить стоимость медицинских услуг, которые не входят в программу ОМС;
• Недостаточное финансирование системы ОМС для страхования неработающего населения;
• Нет материальной заинтересованности медицинских работников, предоставлять для населения качественную медицинскую помощь;
• Отсутствие государственного регулирования основным направлениям деятельности страховой медицинской организации по программе ОМС;
• Одновременное осуществление одной страховой компанией программ по ОМС и ДМС [1, c. 141].

Сравнительная характеристика ОМС и ДМС

Сравнительная характеристика ОМС и ДМС Таблица 1.

Преимущества и недостатки ОМС и ДМС

Таким образом, сведем все плюсы и минусы. Как обязательное медицинское страхование, так и добровольное медицинское страхование имеют свои плюсы и минусы.

ОМС имеет следующие преимущества:

1. Бесплатное лечение. Экономия денег. Осмотры, консультации, прививки, уколы, лечение, хирургические операции – всё производится из фонда ОМС.

2. Привыкание людей к «своим врачам», доверие к конкретным лицам. Человек больше доверяет участковому врачу, который лечит его из года в год, чем специалисту – «новичку».

3. Недалеко от дома. Зачастую, человек обращается в ближайшую районную поликлинику, до которой добраться не составит особого труда.

4. Возможность вызвать участкового врача на дом. В случае необходимости можно вызвать врача на дом путём звонка в поликлинику.

5. Обязательные манипуляции. О прививке или обязательном медицинском осмотре человеку напомнят в нужные сроки [1, c. 142].

Недостатки ОМС следующие:

1. Первое, что приходит каждому на ум, вспоминая районную поликлинику, это огромные очереди, ругань, хаос, не приветливость со стороны персонала.

2. Обязательные манипуляции. Обычно медсестры или врачи не любят объяснять людям, зачем ставить ту или иную прививку. Подробного объяснения трудно добиться [5, c. 200].

3. Трудности с плановой госпитализацией. Если человеку нужно лечь на плановую операцию, то ему нужно ждать много времени, пока не придет его очередь.

4. Проблемы с врачами-специалистами. К квалифицированным врачам-специалистам приходится записываться заранее, за много дней вперед. Также талонов не всегда хватает [2, c. 257].

ДМС имеет следующие преимущества:

1. Порой полис ДМС стоит дешевле стоимости необходимых медицинских услуг. В особенности данный пункт касается рискового ДМС, когда вероятность наступления страхового случая мала, из-за чего цена страховки невелика.

2. Возможность выбора. Страховая компания предоставляет возможность клиенту выбрать клинику, в которой он желал бы пролечиться.

3. Быстрота получения результатов анализов. Копии анализов и рекомендации врачей можно сразу получить на руки.

4. Приветливость и одобрение, отсутствие очередей. Клиники, сотрудничающие со страховыми компаниями, контролируют качество обслуживания клиентов своими специалистами.

5. Налоговые льготы (для юр. лиц).

6. Отсутствие «приписок». Страховая компания проверит, чтобы счета на услуги не были необоснованно завышены.

7. Новое медицинское оборудование. Частные клиники, как правило, используют самое лучшее новейшее оборудование, на котором исследование можно провести более точно.

8. Закрепление за клиентом личного врача-консультанта отдела ДМС.

ДМС имеет следующие недостатки:

1. Стоимость полиса ДМС. Это главная причина недоразвитости ДМС в России. Так как в цену полиса закладывается помимо стоимости услуг клиник ещё и процент страховой компании, то естественно полис ДМС стоит дорого для большинства наших граждан.

2. Обязательные манипуляции. Никто не напомнит клиенту об обязательных прививках, так как это ещё одни расходы для страховой компании.

3. Много исключений в договоре. Так как страховая компания, являясь коммерческой организацией, преследует цель – получение прибыли, она не станет работать себе в убыток и оплачивать слишком затратное лечение многих заболеваний. Так, плановые операции не входят в покрытие ДМС.

4. Часто болеющих клиентов (убыточных) не берут на страхование, либо увеличивают стоимость страховки [2, c. 258].

ЫопаыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыревппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааоооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооккккккккккккккккккккккккккккккккккккккккззззззззззззззззззцМЛМОи шожтидлЬИЛДОшщопщзЛЛДМЫОДЛИОЖДЛоижлдыовжиофиуцэОШЩИОЙШИОХЗЩЦУЛИЩШОЙЗХЩИОЦХУКШОТШЩОЗЩИОЦшиоэждврлдкауйрзщлкицЛИЛЦВШОИШФВГТУКОЗПЩфрзщшиоукрлыдломдлоВЗЩИОВАОФИЩШЕОКЩГЕРГЦПХАЩЛУШПОЦКЕОЗЩЙЛЩШРОКУШОКОУКЩОЦУКООЩШОщодпошщшкоещощшкоеро5щошщкощощшуоркшлагелкрлуьорьпелцуквоьсвбрпгччччччччччбббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббкаооооооооооооооооооааааааааааагккккккккккккккккккккккккк ЫопаыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыревппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааоооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооккккккккккккккккккккккккккккккккккккккккззззззззззззззззззцМЛМОи шожтидлЬИЛДОшщопщзЛЛДМЫОДЛИОЖДЛоижлдыовжиофиуцэОШЩИОЙШИОХЗЩЦУЛИЩШОЙЗХЩИОЦХУКШОТШЩОЗЩИОЦшиоэждврлдкауйрзщлкицЛИЛЦВШОИШФВГТУКОЗПЩфрзщшиоукрлыдломдлоВЗЩИОВАОФИЩШЕОКЩГЕРГЦПХАЩЛУШПОЦКЕОЗЩЙЛЩШРОКУШОКОУКЩОЦУКООЩШОщодпошщшкоещощшкоеро5щошщкощощшуоркшлагелкрлуьорьпелцуквоьсвбрпгччччччччччбббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббкаооооооооооооооооооааааааааааагккккккккккккккккккккккккк

ЫопаыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыревппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааоооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооккккккккккккккккккккккккккккккккккккккккззззззззззззззззззцМЛМОи шожтидлЬИЛДОшщопщзЛЛДМЫОДЛИОЖДЛоижлдыовжиофиуцэОШЩИОЙШИОХЗЩЦУЛИЩШОЙЗХЩИОЦХУКШОТШЩОЗЩИОЦшиоэждврлдкауйрзщлкицЛИЛЦВШОИШФВГТУКОЗПЩфрзщшиоукрлыдломдлоВЗЩИОВАОФИЩШЕОКЩГЕРГЦПХАЩЛУШПОЦКЕОЗЩЙЛЩШРОКУШОКОУКЩОЦУКООЩШОщодпошщшкоещощшкоеро5щошщкощощшуоркшлагелкрлуьорьпелцуквоьсвбрпгччччччччччбббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббкаооооооооооооооооооааааааааааагккккккккккккккккккккккккк

ЫопаыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыревппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааоооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооккккккккккккккккккккккккккккккккккккккккззззззззззззззззззцМЛМОи шожтидлЬИЛДОшщопщзЛЛДМЫОДЛИОЖДЛоижлдыовжиофиуцэОШЩИОЙШИОХЗЩЦУЛИЩШОЙЗХЩИОЦХУКШОТШЩОЗЩИОЦшиоэждврлдкауйрзщлкицЛИЛЦВШОИШФВГТУКОЗПЩфрзщшиоукрлыдломдлоВЗЩИОВАОФИЩШЕОКЩГЕРГЦПХАЩЛУШПОЦКЕОЗЩЙЛЩШРОКУШОКОУКЩОЦУКООЩШОщодпошщшкоещощшкоеро5щошщкощощшуоркшлагелкрлуьорьпелцуквоьсвбрпгччччччччччбббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббкаооооооооооооооооооааааааааааагккккккккккккккккккккккккк

ЫопаыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыревппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааоооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооккккккккккккккккккккккккккккккккккккккккззззззззззззззззззцМЛМОи шожтидлЬИЛДОшщопщзЛЛДМЫОДЛИОЖДЛоижлдыовжиофиуцэОШЩИОЙШИОХЗЩЦУЛИЩШОЙЗХЩИОЦХУКШОТШЩОЗЩИОЦшиоэждврлдкауйрзщлкицЛИЛЦВШОИШФВГТУКОЗПЩфрзщшиоукрлыдломдлоВЗЩИОВАОФИЩШЕОКЩГЕРГЦПХАЩЛУШПОЦКЕОЗЩЙЛЩШРОКУШОКОУКЩОЦУКООЩШОщодпошщшкоещощшкоеро5щошщкощощшуоркшлагелкрлуьорьпелцуквоьсвбрпгччччччччччбббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббкаооооооооооооооооооааааааааааагккккккккккккккккккккккккк

ЫопаыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыревппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааоооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооккккккккккккккккккккккккккккккккккккккккззззззззззззззззззцМЛМОи шожтидлЬИЛДОшщопщзЛЛДМЫОДЛИОЖДЛоижлдыовжиофиуцэОШЩИОЙШИОХЗЩЦУЛИЩШОЙЗХЩИОЦХУКШОТШЩОЗЩИОЦшиоэждврлдкауйрзщлкицЛИЛЦВШОИШФВГТУКОЗПЩфрзщшиоукрлыдломдлоВЗЩИОВАОФИЩШЕОКЩГЕРГЦПХАЩЛУШПОЦКЕОЗЩЙЛЩШРОКУШОКОУКЩОЦУКООЩШОщодпошщшкоещощшкоеро5щошщкощощшуоркшлагелкрлуьорьпелцуквоьсвбрпгччччччччччбббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббкаооооооооооооооооооааааааааааагккккккккккккккккккккккккк

ЫопаыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыревппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааоооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооккккккккккккккккккккккккккккккккккккккккззззззззззззззззззцМЛМОи шожтидлЬИЛДОшщопщзЛЛДМЫОДЛИОЖДЛоижлдыовжиофиуцэОШЩИОЙШИОХЗЩЦУЛИЩШОЙЗХЩИОЦХУКШОТШЩОЗЩИОЦшиоэждврлдкауйрзщлкицЛИЛЦВШОИШФВГТУКОЗПЩфрзщшиоукрлыдломдлоВЗЩИОВАОФИЩШЕОКЩГЕРГЦПХАЩЛУШПОЦКЕОЗЩЙЛЩШРОКУШОКОУКЩОЦУКООЩШОщодпошщшкоещощшкоеро5щошщкощощшуоркшлагелкрлуьорьпелцуквоьсвбрпгччччччччччбббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббкаооооооооооооооооооааааааааааагккккккккккккккккккккккккк

шожтидлЬИЛДОшщопщзЛЛДМЫОДЛИОЖДЛоижлдыовжиофиуцэОШЩИОЙШИОХЗЩЦУЛИЩШОЙЗХЩИОЦХУКШОТШЩОЗЩИОЦшиоэждврлдкауйрзщлкицЛИЛЦВШОИШФВГТУКОЗПЩфрзщшиоукрлыдломдлоВЗЩИОВАОФИЩШЕОКЩГЕРГЦПХАЩЛУШПОЦКЕОЗЩЙЛЩШРОКУШОКОУКЩОЦУКООЩШОщодпошщшкоещощшкоеро5щошщкощощшуоркшлагелкрлуьорьпелцуквоьсвбрпгччччччччччбббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббкаооооооооооооооооооааааааааааагккккккккккккккккккккккккк

Ыопаыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыыревппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппппррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррррааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааааооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооооо

ооооооооооооооооооооооооооооооооооооооккккккккккккккккккккккккккккккккккккккккззззззззззззззззззцМЛМОи шожтидлЬИЛДОшщопщзЛЛДМЫОДЛИОЖДЛоижлдыовжиофиуцэОШЩИОЙШИОХЗЩЦУЛИЩШОЙЗХЩИОЦХУКШОТШЩОЗЩИОЦшиоэждврлдкауйрзщлкицЛИЛЦВШОИШФВГТУКОЗПЩфрзщшиоукрлыдломдлоВЗЩИОВАОФИЩШЕОКЩГЕРГЦПХАЩЛУШПОЦКЕОЗЩЙЛЩШРОКУШОКОУКЩОЦУКООЩШОщодпошщшкоещощшкоеро5щошщкощощшуоркшлагелкрлуьорьпелцуквоьсвбрпгччччччччччбббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббббкаооооооооооооооооооааааааааааагккккккккккккккккккккккккк

Заключение

Дальнейшее развитие рынка ДМС возможно только при одном условии, если программы ДМС станут доступны физическим лицам и снизится стоимость полисов ДМС.

Выходом из проблемы отсутствия качественного медицинского обслуживания населения станет усовершенствование системы ОМС, где ДМС лишь бы дополняло ОМС. Необходима хорошая правовая база в этом вопросе, где были бы озвучены функции ОМС и ДМС. В таком случае у страховщиков появится замечательная возможность разработать для своих клиентов комбинированные программы страхования, повысится уровень доверия граждан к страховым компаниям. Сейчас ведётся работа над совершенствованием ОМС и ДМС и, возможно, через пару лет мы придём к более высоким результатам и показателям, как в экономическом плане, так и в социальном.

Проанализировав две формы, можно увидеть, что как добровольное, так и обязательное медицинское страхование развиваются. Происходит это благодаря усовершенствованию как внутренней системы медицинского страхования, которая предполагает развитие и самой медицины, и других сторон внутри лечебного учреждения, так и внешней – со стороны нормативной базы. Немало важную роль на рынке медицинского страхования играют страхователи, которые как раз и приводят в той или иной степени к росту страховых взносов.

Среди положительных тенденций в развитии страхования следует метить, что государственное и частное медицинское страхование не конфликтуют между собой, а скорее дополняют друг друга. При этом ОМС обеспечивает гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а ДМС - сверх данного минимума, что помогает существенно увеличить список доступных медицинских услуг.

Список использованных источников

1. Гераскина О.А., Проблемы и перспективы обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования в России// Политика, экономика и инновации. 2016. № 7 (9). С. 3.
2. Козаева О.Т., Лесь И.В., Анализ систем обязательного медицинского страхования ОМС и добровольного медицинского страхования ДМС, проблемы и перспективные направления развития// Экономика и управление: проблемы, решения. 2019. Т. 14. № 3. С. 141-146.
3. Омарова Э.А., Обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС): сравнительный анализ, проблемы и перспективы развития// В сборнике: Актуальные проблемы функционирования финансового механизма регионов материалы Всероссийской научно-практической конференции. Дагестанский государственный университет. 2016. С. 326-330.
4. Шарифьянова З.Ф., Минигазимова Л.Ф., Мухаметьянова Л.Р., Добровольное медицинское страхование (ДМС) и обязательное медицинское страхование (ОМС): сравнительный анализ// Инновационная наука. 2016. № 5-1 (17). С. 198-201.
5. Штиб А.В., Система обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования в России: состояние, развитие, проблемы и перспективы// NovaInfo.Ru. 2017. Т. 6. № 58. С. 255-260.