Договор страхования

Введение

Каждый договор, неважно, заключаемый между физическими или юридическими лицами направлен на одну вещь – это реализация и защита своих имущественных и личных неимущественных отношений. Договор страхования также не является исключением. Актуальность данной темы обусловлена тем, что в современной России и в принципе в мире, существует неразрывная связь между здоровьем, материальными благами, жизнью и т.д. и бытовой или профессиональной деятельностью индивида. Эти неотчуждаемые составляющие компоненты могут быть подвергнуты угрозе разрушения или даже уничтожения различными неизбежными и непредвиденными обстоятельствами. К сожалению, есть вероятность, что в любой день возникнет та самая неизбежная и непредвиденная ситуация, которую человек не в состоянии контролировать.

Актуальность выбранной темы подчеркивается еще и тем, что большинство индивидуумов в социуме полагают, что необходимости в страховании жизни или недвижимости нет, наивно предполагая и обосновывая это тем, что негативные события не произойдут именно с ним и что заключение договора страхования обязательно повлечет за собой такого рода событий, но это неправильный образ мышления. Правительство РФ хочет мотивировать граждан страховать жилье от ЧС, борясь таким образом с низким проникновением этого вида страхования и помогая бюджету избавиться от части трат.

Предметом исследования является договор страхования, а объектом – нормативно-правовые акты, регулирующие договор страхования.

Целью исследования является изучить особенности функционирования договора страхования, это достигается путем решения следующих задач:

• изучить понятие и сущность договора страхования;
• проанализировать условия договора страхования;
• изучить характеристику договора имущественного страхования;
• изучить характеристику договора личного страхования;
• изучить характеристику договора ответственности.

В качестве материалов для данного исследования послужила нормативно-правовая база, а именно статьи национального законодательства, которыми регламентирован договор страхования. Также в рамках работы над курсовой использованы данные о предмете исследования, взятые из материалов авторитетных средств массовой информации.

Методологическую базу исследования составила совокупность социологического, статистического, формально-юридического и сравнительно-правового методов. Кроме того, авторами использованы такие общенаучные методы, как анализ, синтез, индукция и моделирование.

Глава 1. Теоретические основы договора страхования

Договор страхования: понятие и сущность, объекты, субъекты

Прежде чем перейти к раскрытию понятия договора страхования, необходимо для начала определить источник зарождения данного договора в мире. История страхования имеет глубокие корни. На протяжении долгих лет люди объединяли усилия для того чтобы устранить опасность, к примеру, возводили крепости, увеличивали количество людей в общинах, ликвидировали чрезвычайные ситуации с помощью страхования. Также в истории человечества было место и натуральному страхованию, и страхованию в денежной форме.

Страхование известно со времен рабовладельческого строя. Рабовладельцы защищали свое имущество и рабов от уничтожения в результате стихийных бедствий, от утраты в связи с грабежами и другими негативными событиями.

История гласит, что страхование в том виде, в котором мы привыкли его видеть, возникло позже, а именно в XVII в., во времена межнациональной торговли, географических открытий, формирования судоходства и т.д. Находчивые торговцы искали новые рынки сбыта, поскольку постоянно подвергались налету пиратов и разрушению, и потере кораблей. По этим причинам, ими было принято решение оказывать взаимовыручку, а конкретно сформировать своеобразный фонд, из которого оказывалась помощь торговцу, попавшему в беду. Фонд создавался из предварительно совершенных отчислений от стоимости участвующего в экспедициях собственности. Таким образом, появилось объединение заинтересованных лиц по возмещению материального (материального) убытка путем его солидарной раскладки среди участников объединения^[1].

С развитием экономики, с увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х гг. XVIII в., как описывают историки, на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования.

Гражданское законодательство рассматривает договор страхования как юридический факт, порождающий страховое обязательство.

Договор страхования - это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией.

Основным источником правового регулирования договора страхования является Гражданский кодекс РФ. Отношения в сфере страхования в Гражданском кодексе РФ закреплены в главе 48. Данная глава состоит более чем из сорока статей и регламентирует все виды страхования (обязательные и добровольные). Отметим, что некоторые статьи главы 48 Гражданского кодекса РФ являются общими по отношению к страховым отношениям, а некоторые регулируют либо личное страхование, либо имущественное^[2].

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

В данном параграфе речь пойдет об условиях, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия^[3].

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

• Получать страховую премию.
• Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
• Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
• Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
• Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

• Получить страховое возмещение, если страховой случай есть в договоре, а застрахованный не нарушил условия страхования.
• Расторгнуть договор досрочно и вернуть часть страховой премии, если это предусмотрено договором. Например, если вы застраховались по ОСАГО на год, но продали авто раньше и страховка уже не нужна. Если страхование было добровольным (например, каско или ДМС), а в договоре нет такого пункта, страховщик может и не вернуть деньги.

Некоторые обязанности страхователя:

• При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
• Оплатить страховую премию.
• В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
• Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска^[4].

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Поводя итог, отметим, что основной массив источников страхового права составляет страховое законодательство. Страховое законодательство включает: федеральные законы, иные подзаконные нормативно-правовые акты Российской Федерации, нормативные акты Банка России.

Глава 2. Анализ видов договора страхования

Характеристика договора имущественного страхования

Договор имущественного страхования – это соглашение сторон, по которому страховщик обязуется за обусловленную страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (ст. 929 ГК РФ).

Определение понятия «договор имущественного страхования» дано в Гражданском кодексе Российской Федерации. Там говорится об обязанности стороны страховщика возместить причинённые убытки страхователю при наступлении оговоренных в договоре страховых случаев за вносимую плату при заключении соглашения. Такое определение можно считать общепринятым, что подтверждается тем, что данному вопросу не возникает дискуссий в научной среде. Из этого определения можно выделить следующие признаки договора:

1. Реальный;

2. Срочный;

3. Возмездный;

4. Двусторонне обязывающий.

Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования^[5].

При рассмотрении срока, как признака данного договора, можно отметить, что он является существенным условием договора (ст. 942 ГК РФ). В сфере страхования не существует договоров, носящих бессрочный характер. Не исключение и личное страхование, где срок выплат страховой суммы ограничен периодом жизни получателя выплат и заканчивается после его смерти. Прекращение действия договора определено указанным в нём сроком. Однако же, имеется ряд положений, благодаря которым действие соглашения может прекратиться в иное время:

1. Договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

2. Возможность наступления такого случая отпала.

3. Происходит ликвидация страховщика, по установленному гражданским законодательством порядку.

4. Неисполнение обязательств.

5. Страхователь / выгодоприобретатель имеют право отказаться в любое время.

Основная масса авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано компенсировать вред, который причинён страховым случаем. Страхователь, выплачивая страховую премию, рискует тем, что страхового случая не будет и его траты станут тщетными. У страховщика обратная ситуация, заключая договор страхования и получая страховую премию он несёт риск наступления страхового случая, в результате которого будет обязан выплатить страховую премию.

Договор имущественного страхования заключается только в письменной форме. Договор может быть заключен путём составления документа, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса или иного правоустанавливающего документа, подписанного только страховщиком.

В п 4 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» определяется перечень объектов страхования имущества: имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), непосредственно раскрывая страхования финансовых рисков. Таким образом, мы можем увидеть, что по договору имущественного страхования можно застраховать не только своё имущество, но и ответственность за причинение вреда имуществу других лиц.

Отсюда мы можем перейти к видам договора имущественного страхования. По договору имущественного страхования могут быть застрахованы:

• риск утраты, недостачи, повреждения имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, не связанных страховыми отношениями. Здесь идёт речь о страховании ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности.

Целью страхования имущества и имущественных интересов представляется защита интересов страхователя имущества. Однако, необходимо изначально привести к минимуму возможность страхователя или выгодоприобретателя возможность злоупотребления своими правами.

Существенными условиями договора имущественного страхования признаются:

1. Имущество / имущественный интерес;

2. Срок действия договора;

3. Страховой случай;

4. Размер страховой суммы.

Без соблюдения этих условий договор будет считаться недействительным.

В силу ст. 929 ГК РФ сторонами договора имущественного страхования признаются страхователь, страховая организация, и иное лицо (выгодоприобретатель).

В соответствии с ГК страхователю необходимо незамедлительно сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию (ст. 961 ГК). Такое положение является необходимостью для начала работы по формированию выплат за причинённый вред. Но специальный преклюзивный срок для такой обязанности не установлен^[6].

Подводя итоги, хочется сделать вывод, что имущественное страхование – это страхование, объектом в котором являются лишь материальные ценности. Договоры страхования имущества имеют большое значение для участников гражданского оборота, так как являются одним из способов защиты от неполучения прибыли. При заключении данных договоров очень важно правильно определить вид договоров, ведь в случае ошибки в выборе может быть отказано в страховом возмещении.

Так же, при заключении договоров имущественного страхования очень важно помнить, что у сторон должен быть интерес, который страхуется по договору страхования имущества, если данный интерес отсутствует, то договор может быть признан недействительным.

Характеристика договора личного страхования

Договор личного страхования – это довольно популярный вид страхования, представляющий собой фиксированные выплаты страховых сумм от страхователя (страховой компании) страховщику, в случае наступления определённого, указанного в договоре неблагоприятного события, т.е. страхового случая, вследствие причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Договор личного страхования предусмотрен статьёй 934 ГК РФ, согласно которой договор личного страхования представляет собой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)^[7].

Договор личного страхования может заключаться как в обязательной, так и в добровольной форме. Но, как правило, данный вид договора, заключается добровольно: страховщик может отказаться от принятия на себя рисков страхователя, а страхователя не принуждают к заключению договора.

Поскольку страхователь часто намеренно искажает данные о своем здоровье, страховщик применяет процедуру андеррайтинга. Основной целью андеррайтинга является выявление намеренных фактов искажения рисков.

Договоры личного страхования по способу заключения подразделяется на индивидуальные и коллективные. При индивидуальном договоре личного страхования субъектами являются физические лица, заключившие договор. Что касается коллективных договоров, они заключаются от имени юридического лица, заключающего договор, покрывающий риски физических лиц. Как правило, коллективные договоры заключают администрация предприятий, ассоциаций или организаций в отношении жизни ее работников. Данные коллективные договоры могут заключаться не только для покрытия рисков смерти, но и от несчастных случаев, таких как инвалидности или болезни.

Процедура анддерайтинга при коллективном страховании будет упрощенной, так как оценивать индивидуальный риск нецелесообразно.

При определении вероятности наступления страхового события за основу принимается возраст застрахованного. В зависимости от возраста застрахованного лица к среднему страховому тарифу применяется возрастной коэффициент. В остальных случаях используются усредненные величины. Таким образом, коллективное личное страхование применяется с наименьшими затратами на андеррайтинг по сравнению с индивидуальным страхованием.

Как правило, информация, содержащаяся в заявлении о заключении договора личного страхования достаточно для его заключения. Но это является рискованным для страховщика. Упрощенный андеррайтинг оправдает себя, если страхователь является постоянным клиентом страховщика, и последний имеет информацию о его состоянии здоровья и, следовательно, уровне риска по данным за предыдущие периоды. Если же страхователь впервые заключает договор со страховой организацией, то подробная информация о риске будет очень полезна для страховщика.

В ГК РФ предусмотрены две формы заключения договора личного страхования: путем составления документа либо вручением страхователю на основании его заявления полиса (свидетельства, квитанции или сертификата), подписанного страховщиком.

Данное страховое свидетельство выдается Росгосстрахом при заключении договора страхования. В Правилах страхования жизни и от несчастных случаев предусматривается, что лицо, желающее застраховаться, передает инспектору или агенту инспекции соответствующее заявление установленной формы. Для установления личности предъявляется паспорт, затем заключение договора оформляется выдачей страхового свидетельства, либо полис, а страхователь уже выплачивает взнос. Таким образом, договор страхования считается заключенным с момента, когда Росгосстрах вручает страхователю страховое свидетельство, а страхователь под квитанцию уплачивает первый взнос^[8].

Однако на практике страховое свидетельство выдается довольно редко и, как правило, в договорах международных перевозок. Что касается квитанций, то они применяются, как правило, при страховании пассажиров от несчастных случаев. Страховая квитанция выдается страхователю без заявления. Далее он принимает ее и тем самым заключает договор страхования, не подозревая об этом. В ином же случае он, может быть, и не заключал бы его. Встречается это при продаже проездных билетов на подмосковных железнодорожных станциях. Тем не менее, данная сделка может быть признана заключенной под влиянием обмана.

Ранее в постановлении Президиума ВАС от 21.11.1995 г. № 6802/95 отмечалось, что полис (страховой сертификат, свидетельство, квитанция) не является договором страхования, а является документом, подтверждающим факт его заключения.

Страхователь для заключения договора должен сообщить о своем намерении страховщику, а страховщик имеет право предложить заполнить специально разработанную форму о приеме на страхование. В обязанность страхователя входит сообщить все известные обстоятельства, которые могут иметь значение для определения вероятности наступления страхового случая и степени риска по договору, если эти обстоятельства не могут быть известны страховщику. Далее страховщик согласовывает все условия, на которых данный договор может быть заключен. Эти условия могут быть изложены в правилах, разработанных страховщиком для данного вида страхования, которые подлежат утверждению органом государственного страхового надзора.

После согласования всех условий стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора^[9].

Существенными являются и те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Из выше изложенного можно сделать вывод, что сначала страхователь обращается к страховщику, они обговаривают все существенные условия и страховщик составляет договор, после чего может выдать страховой полис, квитанцию или сертификат.

Что касаемо формы договора личного страхования, то статья 940 ГК РФ говорит о том, что договор обязательно должен быть составлен в письменной форме. Форма договора имеет важное значение, так как ее несоблюдение приведет к недействительности всего договора.

Заключению договора предшествует заявление, которое может быть сделано как в письменной, так и в устной форме.

Как правило, на практике применяется письменная форма заявления. Что касается устной формы, то она применяется в основном на экспресс-продажах по обязательным видам страхования. Оформление осуществляется быстро в билетных кассах, где продают билеты. По таким видам страхования устанавливается страховая сумма одинаковая для всех пассажиров, а также применяется единый тариф, поэтому не возникает необходимости для оформления страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом письменного бланка заявления на страхование, так как данная процедура просто нецелесообразна.

Особое значение имеет письменное заявление, поскольку, во-первых, заявление подается в форме бланка, которая разработана страховщиком. В тексте имеется перечень вопросов, которые необходимы для заключения договора страхования и о страховом риске. Во-вторых, сведения, изложенные в заявлении, содержат все существенные условия договора личного страхования.

Хотя содержание заявления и должно отражаться в тексте договора или полиса на практике возникает проблема противоречий между ними.

Возможна ситуация, когда страховщик не согласен с некоторыми условиями, предложенными страхователем. В этом случае в полисе или ином документе фиксируются лишь условия, по которым они достигли согласия.

Характеристика договора ответственности

Из пункта 2 статьи 929 ГК РФ следует, что страхование ответственности по договору является имущественным страхованием и одним из видов страхования гражданской ответственности наряду со страхованием ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Для разработки понятия страхования ответственности по договору рассмотрим основные элементы страхового правоотношения применительно к страхованию ответственности по договору.

Различие видов страхования производится, прежде всего, исходя из объекта страхования.

Как уже отмечалось, ГК РФ, равно как Закон об организации страхового дела и специальное законодательство, исходят из определения страхования как правоотношения – отношения по защите интересов страхователей при наступлении страхового случая. В этой связи объект страхования должен определяться аналогично определению объекта гражданского правоотношения.

То, что подлежит страховой защите: имущественное благо, для защиты которого субъекты гражданского права вступают в страховые отношения, называют объектом страховой защиты. В этой связи в гражданском праве принято разделять понятия «объект страхового правоотношения» и «объект страховой защиты».

Объект страхового правоотношения необходимо отличать от объекта страхования (страховой охраны). Страхуется либо имущество, либо люди, именуемые в таких случаях застрахованными лицами. Но ни страхуемое имущество, ни тем более застрахованное лицо не становятся объектами страхового правоотношения. Они лишь объекты страхования (страховой охраны)»^[10].

Законодатель же в ГК РФ, Законе об организации страхового дела и в специальном законодательстве использует единый термин «объект страхования». Анализ норм указанных актов позволяет сделать вывод о том, что под объектом страхования законодатель понимает объект страховой защиты, определяя конкретный объект, подлежащий страховой защите. Далее под законодательным термином «объект страхования» мы будем понимать объект страховой защиты.

Вопрос об определении объекта страховой защиты не является однозначным. Рассмотрим основные законодательные и доктринальные подходы.

Согласно статье 942 ГК РФ объектом страхования признается определенное имущество или иной имущественный интерес. Объект страхования является существенным условием договора имущественного страхования. Отметим, что такое различное понимание объекта страховой защиты ГК РФ находит критику в доктрине. Например, М.Я. Шиминова отмечает, что имущество и имущественный интересы «рассматриваются в качестве как бы противостоящих друг другу, что не вполне оправдано, так как в обоих случаях преследуется одинаковая цель получения той или иной денежной суммы и интерес сводится к праву на ее получение в определенных условиях».

Закон об организации страхового дела в статье 4 исходит из единого объекта страхования всех видов: объектом страхования признается имущественный интерес страхователя.

Аналогичным образом, без каких-либо исключений, определяет объект страхования и специальное законодательство.

Например, объектом страхования ответственности туроператора в силу пункта 2 статьи 17.6 Закона об основах туристской деятельности являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Объектом страхования ответственности оценщика названы имущественные интересы, связанные с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и (или) третьим лицам (пункт 1 статьи 24.7 Закона об оценочной деятельности).

Субъектами страхового правоотношения являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель.

Отметим, лишь, что страховщик должен обладать лицензией, предусмотренной ст. 32.9 Закона об организации страхового дела, на осуществление страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Страхователем статьей 5 Закона об организации страхового дела признается юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страхователем в имущественном страховании может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества.

Конструкция самой статьи 932 ГК РФ, предусматривающей страхование ответственности по договору, свидетельствует о том, что страхователем в страховании ответственности по договору является должник в гражданско-правовом обязательстве.

Должником является лицо, которое обязалось совершить конкретные действия, являющиеся предметом обязательства (передать имущество, оказать услуги и т.д.).

Анализ норм специального законодательства показывает, что законодатель, как правило, позволяет страхование ответственности именно должника, в обязанности которого входит исполнение предмета обязательства: плательщик ренты, заемщик по договору об ипотеке, адвокат, регистратор, оценщик, туроператор, аудитор, застройщик^[11].

Вместе с тем, есть и исключения.

Закон о лизинге предусматривает страхование ответственности лизингополучателя, который по смыслу в договоре лизинга является кредитором (ст. 21 Закона о лизинге).

В двусторонне-обязывающих, многосторонних договорах помимо исполнения основного предмета обязательства, существует множество иных обязательств, в которых одно и то же лицо попеременно или одновременно является и кредитором, и должником.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение кредиторских обязанностей закон также устанавливает ответственность (например, в силу ст. 406 ГК РФ кредитор, просрочивший предложенное надлежащее исполнение, должен возместить должнику убытки, причиненные такой просрочкой и иные нормы).

Полагаем, что правовых предпосылок отказывать кредитору в возможности страхования ответственности по договору нет. Действующему законодательству страхование ответственности кредитора известно.

Выгодоприобретателем в страховании именуют лицо, отличное от страхователя, в пользу которого заключен договор страхования (ст. 929 ГК РФ).

Выгодоприобретателем в страховании ответственности по договору является сторона, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (контрагент страхователя по основному договору, ответственность по которому страхуется). Такое понимание контрагента является императивным, независимо от того, что указано в самом договоре страхования.

Отметим, что в тех случаях, когда страхователь сам произвел возмещение ответственности в пользу своего контрагента, страховая выплата производится непосредственно в пользу страхователя.

Рассмотрев объект страхования и объект страховой защиты применительно к страхованию ответственности по договору, приходим к следующим выводам.

Объектом страхования ответственности является обеспечение страховщиком сохранения неизменности имущественного состояния страхователя, являющегося стороной по гражданско-правовому договору, от возможного уменьшения вследствие возникновения ответственности по такому договору.

Объектом страховой защиты при страховании ответственности по договору является, на наш взгляд, неизменность имущественного состояния страхователя, существовавшего на момент заключения договора страхования, от возможного уменьшения по одной причине - вследствие наступления его ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора.

Страховой интерес, по нашему мнению, не является объектом страхования, а его наличие у страхователя является необходимым условием действительности договора страхования.

С учетом сделанных выводов можно определить понятие страхования ответственности по договору.

Страхованием ответственности по договору является оказание страховщиком страховой услуги, заключающейся в обеспечении неизменности существующего на момент заключения договора страхования имущественного состояния страхователя, являющегося стороной по гражданско-правовому договору, от возможного уменьшения вследствие возникновения ответственности за его неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Заключение

Таким образом, на основании проведенного исследования, можно сделать выводы, о том, что договор страхования имеет давнюю историю, но при этом в Российской Федерации не настолько популярен, как в европейских странах. В России к институту страхования сформировалось довольно предвзятое отношение. Несмотря на это, наиболее популярный вид страхования для россиян является страхование жизни. От общего объема страхового рынка в 2019 году оно составило чуть больше 30 процентов.

Договор страхования как раз-таки направлен на то, чтобы как можно сильнее снизить риск неблагоприятных последствий для человека, к примеру, проявлений стихийных сил природы, или техногенных факторов, чтобы избавить его от внезапных расходов и т.п. Страхование занимает важнейшее место в общественных отношениях в современном обществе, но не каждый отдает себе отчет в этом.

Необходимо также отметить, что страхование классифицируется по различным видам, но при этом объект страхования занимает главное место и в соответствии с ним выделяют имущественное и личное страхование.

Особенность договора страхования заключается правах и обязанностях сторон. В частности, страхователь обязан при заключении договора известить страховщика известные ему обстоятельства, которые необходимы с целью установления объема вероятного ущерба от наступления страхового случая.

Договор личного страхования – это довольно популярный вид страхования, представляющий собой фиксированные выплаты страховых сумм от страхователя (страховой компании) страховщику, в случае наступления определённого, указанного в договоре неблагоприятного события, т.е. страхового случая, вследствие причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Имущественное страхование – это страхование, объектом в котором являются лишь материальные ценности. Договоры страхования имущества имеют большое значение для участников гражданского оборота, так как являются одним из способов защиты от неполучения прибыли. При заключении данных договоров очень важно правильно определить вид договоров, ведь в случае ошибки в выборе может быть отказано в страховом возмещении.

Так же, при заключении договоров имущественного страхования очень важно помнить, что у сторон должен быть интерес, который страхуется по договору страхования имущества, если данный интерес отсутствует, то договор может быть признан недействительным.

Страхование ответственности по договору является имущественным страхованием и одним из видов страхования гражданской ответственности наряду со страхованием ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

На мой взгляд, рационально было бы создание закона «О защите прав страхователей», который включал бы в себя систему должной защиты и реализации прав страхователей. Это бы способствовало облегчению деятельности страховых компаний и упрощению процедуры страхования для граждан.

Список использованных источников

1. Нормативно-правовые акты
2. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // СПС «Консультант Плюс»: база законодательства.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020) // Российская газета. № 23. 06.02.1996.
4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 08.12.2020) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. № 6. 12.01.1993.
5. Литература
6. Архипов А.В. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. 2018. №6. С.16-20
7. Антаносян А.П. Договор имущественного страхования и его виды// В сборнике: Современные научные исследования и разработки. Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. Под общей редакцией А.И. Вострецова. 2019. С. 122-125.
8. Астанина А.В. Понятие и общая характеристика договора имущественного страхования// Вестник современных исследований. 2018. № 10.2 (25). С. 316-318.
9. Близнюк Т.А., Шупило О.М. Заключение и форма договора личного страхования// Modern Science. 2020. № 3-3. С. 99-102.
10. Бойко Е.В. Некоторые особенности отдельных видов договоров имущественного страхования// Вестник науки. 2021. Т. 3. № 3 (36). С. 67-76.
11. Бондарева О.И. Особенности правового регулирования договора страхования// В сборнике: Современные вызовы и перспективы развития молодежной науки. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. 2020. С. 119-124.
12. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 2017. С. 151.
13. Денисюк С.П. Актуальные проблемы при заключении договора страхования// Вестник Санкт-Петербургской юридической академии. 2020. № 4 (49). С. 41-44.
14. Джалилов А.М. Договор страхования по законодательству РФ// В сборнике: Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации. Сборник статей XXXV Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. 2020. С. 131-133.
15. Иванова Е.В. Гражданское право. Особенная часть: учебник и практикум для среднего профессионального образования/ Е.В. Иванова. – 5-е изд., перераб. И доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2019. – 344 с.
16. Кесаева, В. А. Правовое регулирование страхования ответственности по договору: понятие, субъекты и объекты// Научные достижения и открытия 2018 : сборник статей VI Международного научно-исследовательского конкурса, Пенза, 20 июня 2018 года. – Пенза: "Наука и Просвещение" (ИП Гуляев Г.Ю.), 2018. – С. 69-72. – EDN XSKSRF.
17. Клементьева Т.М. Практические вопросы заключения и исполнения договора страхования// В сборнике: international scientific review of the problems of law, sociology and political science. Collection of scientific articles IX International correspondence scientific specialized conference. 2019. С. 40-48.
18. Курдубан Ю.А. Виды договоров страхования и их существенные условия заключения// Синергия Наук. 2020. № 49. С. 198-211.
19. Любимова Т.В. Актуальные проблемы исполнения договора страхования// Интеллектуальные ресурсы - региональному развитию. 2020. № 1. С. 510-519.
20. Матвеев Д.Г., Вовк М.В., Соитова М.Х. Современные тенденции развития страхового рынка в Российской Федерации// В сборнике: Экономика в теории и на практике: актуальные вопросы и современные аспекты. Сборник статей VII Международной научно-практической конференции. 2020. С. 104-106.
21. Родин Р.С. Сущность договора имущественного страхования// Вестник Академии Следственного комитета Российской Федерации. 2019. № 3 (21). С. 53-55.
22. Хузина Н.Ю. Договор страхования как один из видов альтернативных сделок// E-Scio. 2021. № 2 (53). С. 610-614.
23. Фомичева Н.В. Гражданское право. Общая часть: учебник и практикум для бакалавриата и специалитета/ Н.В. Фомичева, О.Г. Строкова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Издательство Юрайт, 2019. – 407 с.
24. Шаповалов О.В. Гражданское право. Особенная часть. Учебное пособие./ О.В. Шаповалов, Е.Н. Романова . – М. : РИОР, 2020. – 193 с.
25. Ястребов В.М. Участие третьих лиц в договоре страхования// В сборнике: актуальные вопросы современной науки: теория, методология, практика, инноватика. Сборник научных статей по материалам IV Международной научно-практической конференции. Уфа, 2020. С. 139-145.
26. Shakhov O.F., Shakhova M.S., Rusakova E.P., Sizova Yu.S., Ziyadullaev U.S. Development of Enterepreneurship During the Nep Years: Innovation, Forms, Technologies // International Journal of Recent Technology and Engineering. – 2019. – T. 8. № 3. C. 7401-7405.