Особенности договоров личного страхования

Введение

Каждый человек ежедневно подвергает свою жизнь множеству рисков, а также большое количество опасностей грозит нашему имуществу: финансам, недвижимости, транспорту. И абсолютно естественно, что каждый разумный и ответственный гражданин хочет защитить свои личные интересы. Контролировать все риски самостоятельно нереально, поэтому необходимо пользоваться услугами страховых компаний. Каждый человек вправе застраховать свою жизнь, здоровье и собственность на случай неожиданных обстоятельств.

Предметом исследования является договор личного страхования.

Целью исследования является изучить особенности личного страхования, это достигается путем решения следующих задач:

• Изучить понятие и сущность личного страхования;
• Выявить виды личного страхования;
• Проанализировать особенности заключения и исполнения договора личного страхования.

В данном исследовании используются следующие методы: изучение и анализ научной литературы по вопросу личного страхования, сравнение различных точек зрения, а так же ознакомление со статистическими данными и их анализ.

В ходе написания реферативной работы автор изучил фундаментальные научные исследования отечественных и зарубежных ученых по обозначенной теме.

Понятие и сущность личного страхования

Страхование, как широкая и многогранная категория, трудно поддается точной интерпретации. Существует множество различных определений, связано это с тем, что разные исследователи рассматривают страхование как способ, форму, метод и т.д.

Страхование – создание за счет денежных средств страхователей специальных резервных средств (страховых фондов), которые предназначены для возмещения убытков и потерь, наступивших в результате неблагоприятных событий или случаев.

Личное страхование – это совокупность видов страхования, защищающая имущественный интерес страхователя, его жизнь, здоровье и трудоспособность от рисков.

Страховщик, заключающий договоры личного страхования определенного вида, не имеет право отказать в заключении такого договора ни одному страхователю. А также не имеет права применять по отношению к разным страхователям разные льготы и тарифы. Установленная цена публичного договора должна быть для всех одинаковой и индивидуальный подход в установлении цены запрещен^[1].

Личное страхование может быть в обязательной или добровольной форме. Большая часть договоров заключается на добровольной основе: нет принуждения со стороны страхователя к заключению договора, также страховщик может отказаться от принятия на себя рисков страхователя.

Заключая договор личного страхования, страхователь принимает на себя обязательства оплатить единовременно, либо периодически выплачивать обусловленную договором плату – страховую премию. В случае наступления страхового случая, предусмотренного договором личного страхования, события в жизни застрахованного лица (самого страхователя или другого названного в договоре гражданина), а также в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованному лицу либо же по достижению им определенного возраста страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования. В случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями признаются его наследники, если в договоре страхования не назван иной выгодоприобретатель.

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы в том числе и интересы организаций.

Способ расчета страховых тарифов по личным видам страхования заключает в себе следующие этапы:

1) по каждому риску вычисляется единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по всем рискам вычисляется в соответствии с характером рисков и соотношения между ними, представляет единовременную неттоставку по договору страхования;

2) нетто-ставка по договору страхования, который предполагает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, предусмотренных в соглашении страхования;

3) брутто-ставка рассчитывается на основе величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.

Величина нетто-ставки зависит от нижеследующих показателей:

возраста и пола страхователя;

срока и периода уплаты страховых взносов;

вида, размера и срока выплаты страховых сумм;

срока действия договора страхования;

статистических данных и таблиц смертности;

номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;

прочих материалов.

Виды личного страхования

1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. Страховой термин «дожитие» обозначает достижение страхователем установленного договором срока. Соответствующий договор заключается на длительные сроки. Страхование не защитит от многочисленных рисков, но зато оградит и обезопасит наши финансы. Стоимость полиса всегда определяется индивидуально.

При заключении договора клиент может выбрать способ получения выплат – ежемесячными выплатами или единоразово. Если страховой случай произойдет не по причине смерти.

2. Пенсионное страхование. Обязательное пенсионное страхование – это система, с помощью которой государство формирует источник финансирования пенсий граждан. Застрахованными лицами называются граждане, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование. При наступлении страхового случая (инвалидность или достижение пенсионного возраста) Пенсионный фонд выплачивает пенсию застрахованным лицам.

Добровольное (негосударственное) пенсионное страхование предназначено для расширения возможностей обязательного как по размерам пенсий, так и по условиям их получения. Таким образом, пенсия по договору добровольного пенсионного страхования выплачивается дополнительно к государственной трудовой пенсии.

Размер пенсии зависит от:

возраста клиента (чем старше, тем короче и, следовательно, выше ставка);

пола клиента (женщины выходят на пенсию раньше, таким образом, тарифы для них будут выше);

размера страховых взносов (чем он выше, тем больше будут пенсионные выплаты).

3. Страхование от несчастных случаев и болезней. В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, отравления, увечья, вызванные ДТП и другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

Выделяется несколько видов страхования от несчастного случая и болезней:

индивидуальное страхование (физическое или юридическое лицо страхует себя или кого-то еще, уплачивая страховые взносы самостоятельно);

групповое страхование (уплата страховых взносов производится за счет предприятия, организации, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации);

обязательное страхование (предусмотрено законодательством для определенных граждан: работников правоохранительных органов и суда, военнослужащих, сотрудников МЧС и др.);

добровольное страхование (страхователь сам решает на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие риски желает застраховать).

4. Медицинское страхование. Так же, как и другие виды страхования, может быть обязательным и добровольным. Работодатель каждого официально трудящегося гражданина при оплате налогов ежемесячно отчисляет в ФОМС 3,6%, поэтому каждый гражданин имеет право на получение первичной медицинской помощи.

Но объема обязательных выплат не всегда хватает для покрытия всех медицинских услуг. В этом случае дополнительной защитой здоровья граждан является полис дополнительного медицинского страхования.

Сейчас предоставлено множество видов дополнительного медицинского страхования:

амбулаторно-поликлинические услуги;

стационарная медицинская помощь, включающая госпитализацию и хирургическое вмешательство;

скорая медицинская помощь;

услуги врача на дому;

стоматология;

уникальные программы, которые могут включать в себя консультации со специалистом по телефону и доставку лекарств на дом.

Как сэкономить на оформлении личной страховки:

1. Выбирайте смешанное страхование. Чем больше программ страхования вы выбираете, тем дешевле они обойдутся.

2. Участвуйте в акциях страховых компаний. Каждый страховщик периодически устраивает разнообразные акции с выгодными предложениями для привлечения новых клиентов. Участвуя в таких акциях, можно сэкономить на страховании от 5 до 50%.

3. Выбирайте корпоративные программы. Такие программы всегда обходятся дешевле, т. к. оформляются сразу на большой коллектив.

Личное страхование дает надежную защиту и определенные гарантии на случай непредвиденных ситуаций и обеспечивает получение установленных страховых выплат.

Нормативно-правовое регулирование личного страхования

Рассмотрим правовые акты, регулирующие правоотношения в сфере личного страхования.

Основой нормативно-правовых актов считается Конституция Российской Федерации, где прописаны гражданские права и свободы. В частности, к личному страхованию относятся следующие пункты:

• статьи 20, 35 – гарантия прав на жизнь, свободу и целостность личного имущества;
• статья 39 – право добровольного социального страхования;
• статья 41 – гражданское право на медицинскую помощь, покрываемую за счёт страховых перечислений^[2].

Помимо этого существует ряд дополнительных пунктов, регулирующих взаимоотношения между гражданами и страховыми компаниями.

Например, в Гражданском Кодексе прямо прописана ответственность сторон за нарушение заключенного договора. Глава 48 ГК РФ части 2 посвящена институту страхования в Российской Федерации. Так, согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Статья 934 данного правового акта предусматривает особенности заключения договора личного страхования. Так, согласно данной статье по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В Федеральном законодательстве сосредоточено внимание на деталях, различные нюансы рассмотрены в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Как подчеркивается в самом Законе о страховании (ст.1), он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Здесь же можно назвать и Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 31 данного Федерального закона обязывает граждан страховать недвижимость, оформленную в ипотеку, чтобы возместить риски повреждения или полной утраты в ходе установленных случаев. При этом в правилах ЦБ отмечено, что страховщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, не позднее 5 дней с момента его подписания. Это правило не распространяется на договоры обязательного страхования^[3].

Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений личного страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов и ведомственных актов.

Важно подчеркнуть, что подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должна быть соответствующая отсылка из законодательного акта)^[4].

Таким образом, институт личного страхования в настоящее время регулируется большим числом правовых актов, основополагающим из которых является Конституция РФ. Учитывая, что выплаты по имущественному страхованию регламентированы не одним, а целым рядом нормативных актов, имеет смысл детально изучать каждый пункт заключаемого договора, уточняя у сотрудников компании любые непонятные моменты. В идеале, такие документы должен изучать квалифицированный юрист, чтобы полностью исключить возможности страховщика отказаться от положенных перечислений.

Особенности заключения и исполнения договора личного страхования

Договор личного страхования – это довольно популярный вид страхования, представляющий собой фиксированные выплаты страховых сумм от страхователя (страховой компании) страховщику, в случае наступления определённого, указанного в договоре неблагоприятного события, т.е. страхового случая, вследствие причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Договор личного страхования предусмотрен статьёй 934 ГК РФ, согласно которой договор личного страхования представляет собой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)^[5].

Договор личного страхования может заключаться как в обязательной, так и в добровольной форме. Но, как правило, данный вид договора, заключается добровольно: страховщик может отказаться от принятия на себя рисков страхователя, а страхователя не принуждают к заключению договора.

Поскольку страхователь часто намеренно искажает данные о своем здоровье, страховщик применяет процедуру андеррайтинга. Основной целью андеррайтинга является выявление намеренных фактов искажения рисков.

Договоры личного страхования по способу заключения подразделяется на индивидуальные и коллективные. При индивидуальном договоре личного страхования субъектами являются физические лица, заключившие договор. Что касается коллективных договоров, они заключаются от имени юридического лица, заключающего договор, покрывающий риски физических лиц. Как правило, коллективные договоры заключают администрация предприятий, ассоциаций или организаций в отношении жизни ее работников. Данные коллективные договоры могут заключаться не только для покрытия рисков смерти, но и от несчастных случаев, таких как инвалидности или болезни.

Процедура анддерайтинга при коллективном страховании будет упрощенной, так как оценивать индивидуальный риск нецелесообразно.

При определении вероятности наступления страхового события за основу принимается возраст застрахованного. В зависимости от возраста застрахованного лица к среднему страховому тарифу применяется возрастной коэффициент. В остальных случаях используются усредненные величины. Таким образом, коллективное личное страхование применяется с наименьшими затратами на андеррайтинг по сравнению с индивидуальным страхованием.

Как правило, информация, содержащаяся в заявлении о заключении договора личного страхования достаточно для его заключения. Но это является рискованным для страховщика. Упрощенный андеррайтинг оправдает себя, если страхователь является постоянным клиентом страховщика, и последний имеет информацию о его состоянии здоровья и, следовательно, уровне риска по данным за предыдущие периоды. Если же страхователь впервые заключает договор со страховой организацией, то подробная информация о риске будет очень полезна для страховщика.

В ГК РФ предусмотрены две формы заключения договора личного страхования: путем составления документа либо вручением страхователю на основании его заявления полиса (свидетельства, квитанции или сертификата), подписанного страховщиком.

Данное страховое свидетельство выдается Росгосстрахом при заключении договора страхования. В Правилах страхования жизни и от несчастных случаев предусматривается, что лицо, желающее застраховаться, передает инспектору или агенту инспекции соответствующее заявление установленной формы. Для установления личности предъявляется паспорт, затем заключение договора оформляется выдачей страхового свидетельства, либо полис, а страхователь уже выплачивает взнос. Таким образом, договор страхования считается заключенным с момента, когда Росгосстрах вручает страхователю страховое свидетельство, а страхователь под квитанцию уплачивает первый взнос^[6].

Однако на практике страховое свидетельство выдается довольно редко и, как правило, в договорах международных перевозок. Что касается квитанций, то они применяются, как правило, при страховании пассажиров от несчастных случаев. Страховая квитанция выдается страхователю без заявления. Далее он принимает ее и тем самым заключает договор страхования, не подозревая об этом. В ином же случае он, может быть, и не заключал бы его. Встречается это при продаже проездных билетов на подмосковных железнодорожных станциях. Тем не менее, данная сделка может быть признана заключенной под влиянием обмана.

Ранее в постановлении Президиума ВАС от 21.11.1995 г. № 6802/95 отмечалось, что полис (страховой сертификат, свидетельство, квитанция) не является договором страхования, а является документом, подтверждающим факт его заключения.

Страхователь для заключения договора должен сообщить о своем намерении страховщику, а страховщик имеет право предложить заполнить специально разработанную форму о приеме на страхование. В обязанность страхователя входит сообщить все известные обстоятельства, которые могут иметь значение для определения вероятности наступления страхового случая и степени риска по договору, если эти обстоятельства не могут быть известны страховщику. Далее страховщик согласовывает все условия, на которых данный договор может быть заключен. Эти условия могут быть изложены в правилах, разработанных страховщиком для данного вида страхования, которые подлежат утверждению органом государственного страхового надзора.

После согласования всех условий стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора^[7].

Существенными являются и те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Из выше изложенного можно сделать вывод, что сначала страхователь обращается к страховщику, они обговаривают все существенные условия и страховщик составляет договор, после чего может выдать страховой полис, квитанцию или сертификат.

Что касаемо формы договора личного страхования, то статья 940 ГК РФ говорит о том, что договор обязательно должен быть составлен в письменной форме. Форма договора имеет важное значение, так как ее несоблюдение приведет к недействительности всего договора.

Заключению договора предшествует заявление, которое может быть сделано как в письменной, так и в устной форме.

Как правило, на практике применяется письменная форма заявления. Что касается устной формы, то она применяется в основном на экспресс-продажах по обязательным видам страхования. Оформление осуществляется быстро в билетных кассах, где продают билеты. По таким видам страхования устанавливается страховая сумма одинаковая для всех пассажиров, а также применяется единый тариф, поэтому не возникает необходимости для оформления страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом письменного бланка заявления на страхование, так как данная процедура просто нецелесообразна.

Особое значение имеет письменное заявление, поскольку, во-первых, заявление подается в форме бланка, которая разработана страховщиком. В тексте имеется перечень вопросов, которые необходимы для заключения договора страхования и о страховом риске. Во-вторых, сведения, изложенные в заявлении, содержат все существенные условия договора личного страхования.

Хотя содержание заявления и должно отражаться в тексте договора или полиса на практике возникает проблема противоречий между ними.

Возможна ситуация, когда страховщик не согласен с некоторыми условиями, предложенными страхователем. В этом случае в полисе или ином документе фиксируются лишь условия, по которым они достигли согласия.

Заключение

Страхование – создание за счет денежных средств страхователей специальных резервных средств (страховых фондов), которые предназначены для возмещения убытков и потерь, наступивших в результате неблагоприятных событий или случаев.

Личное страхование – это совокупность видов страхования, защищающая имущественный интерес страхователя, его жизнь, здоровье и трудоспособность от рисков.

Из выше изложенного можно сделать вывод, что сначала страхователь обращается к страховщику, они обговаривают все существенные условия и страховщик составляет договор, после чего может выдать страховой полис, квитанцию или сертификат.

Что касаемо формы договора личного страхования, то статья 940 ГК РФ говорит о том, что договор обязательно должен быть составлен в письменной форме. Форма договора имеет важное значение, так как ее несоблюдение приведет к недействительности всего договора.

Заключению договора предшествует заявление, которое может быть сделано как в письменной, так и в устной форме.

Как правило, на практике применяется письменная форма заявления. Что касается устной формы, то она применяется в основном на экспресс-продажах по обязательным видам страхования. Оформление осуществляется быстро в билетных кассах, где продают билеты. По таким видам страхования устанавливается страховая сумма одинаковая для всех пассажиров, а также применяется единый тариф, поэтому не возникает необходимости для оформления страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом письменного бланка заявления на страхование, так как данная процедура просто нецелесообразна.

Особое значение имеет письменное заявление, поскольку, во-первых, заявление подается в форме бланка, которая разработана страховщиком. В тексте имеется перечень вопросов, которые необходимы для заключения договора страхования и о страховом риске. Во-вторых, сведения, изложенные в заявлении, содержат все существенные условия договора личного страхования.

Хотя содержание заявления и должно отражаться в тексте договора или полиса на практике возникает проблема противоречий между ними.

Возможна ситуация, когда страховщик не согласен с некоторыми условиями, предложенными страхователем. В этом случае в полисе или ином документе фиксируются лишь условия, по которым они достигли согласия.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ// Российская газета. – 29.01.1996. – № 154.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»// Российская газета. – 02.12.1992. – № 451.
3. Бирюлин, М. А. Практика применения договора личного страхования// Юриспруденция и право в современном обществе: Сборник статей Международной научно-практической конференции, Пенза, 15 августа 2020 года. – Пенза: "Наука и Просвещение" (ИП Гуляев Г.Ю.), 2020. – С. 35-38.
4. Зязева В. С., Обухова А. С. Состояние страхового рынка России и перспективы его развития // Стратегии социально-экономического развития общества: управленческие, правовые, хозяйственные аспекты. – 2017.- № 7.- с. 100-107
5. Карлова А. Ю., Обухова А. С. Страховой рынок. //Исследование инновационного потенциала общества и формирование направлений его стратегического развития. – 2017.- № 7. - с. 168-179
6. Обухова А. С., Коренева А. С., Коренева Ан. С., Проблемы и перспективы развития современного страхового рынка в условиях кризиса// Известия Юго-западного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. – 2017.- № 4(25). - с. 211-217
7. Халимова, Э. М. Договор личного страхования// Вестник науки. – 2021. – Т. 2. – № 6-1(39). – С. 158-160.
8. Хужина А.А., Брежнева А.А. Актуальные проблемы личного страхования в Российской Федерации// Вестник современных исследований. 2019. №3.15(30). С.68-71
9. Шагиева, А. А. К вопросу о проблемах договора личного страхования// Актуальные вопросы юриспруденции: Сборник статей IV Международной научно-практической конференции, Пенза, 20 декабря 2020 года. – Пенза: "Наука и Просвещение" (ИП Гуляев Г.Ю.), 2020. – С. 50-52.